提前还款收取3%手续费是否合法，主要取决于借款合同中的具体约定以及是否符合相关法律法规。在合同有明确约定且不违反法律强制性规定的情况下，收取手续费是合法的；否则，可能构成违法行为。以下从多个角度进行详细分析：

一、合同约定与法律保护

1. 合同自愿原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。如果借款合同中明确约定了提前还款需要支付手续费，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么贷款机构按照合同约定收取手续费是合法的。这是基于合同的自愿原则和当事人的意思自治。

2. 手续费约定示例：在实际操作中，手续费的收取标准因贷款机构和借款合同的不同而有所差异。常见标准包括收取贷款本金的一定比例（如1%~3%）、固定金额（如10元或50元）或按照剩余贷款余额的比例收取。这些标准都应在借款合同中明确约定，以确保双方权益得到保障。

二、手续费收取的合理性

1. 弥补合理成本与损失：金融机构为提供贷款会进行成本投入和规划，提前还款可能打乱其资金安排和预期收益。因此，收取合理的手续费可以在一定程度上弥补其可能遭受的损失，这符合法律关于损失赔偿的原则。但需要注意的是，手续费应当合理，不应过高或显失公平。

2. 法律禁止与格式条款：如果收取提前还款手续费的行为违反了法律、行政法规的强制性规定，或属于不合理的格式条款且未履行提示和说明义务，则该收费行为不合法。例如，如果手续费标准过高，超出了贷款机构因提前还款而遭受的实际损失，那么该条款可能被视为不公平的格式条款，从而无效。

三、借款人的权益保护

1. 了解合同条款：借款人在签订借款合同时，应仔细阅读合同中关于提前还款的条款，了解是否需要支付手续费及手续费的收取标准。这是保护自身权益的第一步。

2. 协商与调整：如果认为手续费不合理或过高，借款人可以与贷款机构协商调整手续费标准。在协商过程中，借款人可以提出自己的理由和依据，如手续费过高超出了实际损失等，以争取更合理的收费标准。

3. 法律途径维权：若协商无果，借款人可以向当地金融监管部门投诉或寻求法律援助。在必要时，借款人还可以通过诉讼等方式解决争议，维护自己的合法权益。

四、实际应用中的注意事项

1. 审查合同条款：在签订借款合同时，借款人应特别关注提前还款的相关条款，确保自己充分了解并接受其中的费用安排。如果合同条款存在模糊或不明确的地方，借款人应及时向贷款机构咨询并要求解释清楚。

2. 保留相关证据：在提前还款过程中，借款人应保留好相关证据，如还款凭证、手续费收据等。这些证据在后续维权过程中可能起到关键作用。

3. 关注法律法规变化：随着法律法规的不断完善和变化，提前还款手续费的合法性也可能受到影响。因此，借款人应关注相关法律法规的变化情况，以便及时调整自己的还款策略和维权方式。

总结来说，提前还款收取3%手续费是否合法取决于借款合同中的具体约定以及是否符合相关法律法规。借款人在决定提前还款前应仔细审查合同条款并权衡利弊；如果认为手续费不合理或过高，可以与贷款机构协商调整或寻求法律途径维权。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。