老公房贷还不上，一般不会直接冻结老婆的银行卡，除非该房贷被认定为夫妻共同债务。以下是对这一问题的详细分析：
债务性质决定冻结与否：
- 如果房贷是老公个人所借，且并未用于夫妻共同生活或共同经营，那么这通常被视为个人债务。在这种情况下，老婆的银行卡不会被冻结，因为个人债务由债务人个人承担。
- 然而，如果房贷被认定为夫妻共同债务（例如，双方共同签名或一方事后追认，或债务用于家庭日常生活需要），那么双方都有责任偿还。此时，如果老公无法偿还，债权人有权向人民法院申请财产保全，包括冻结夫妻双方的财产，老婆的银行卡也可能因此被冻结。
特殊情况下的冻结：
- 在某些特殊情况下，即使债务原本是个人债务，但如果老公存在恶意转移财产、逃避债务等行为，且这些行为涉及到了老婆的财产，法院也可能会裁定冻结老婆的银行卡，以防止财产进一步流失。
- 另外，如果老婆作为担保人或共同债务人，在老公未能履行还款义务时，也可能会被要求承担还款责任，进而其银行卡可能会被冻结。
法律程序与权益保护：
- 需要注意的是，任何对财产的冻结都必须经过法律程序，并由法院作出裁定。未经法定程序，任何机构或个人都无权擅自冻结他人的银行卡。
- 如果老婆的银行卡被错误地冻结，她有权向法院提出异议，并要求解除冻结。
综上所述，老公房贷还不上是否会冻结老婆的银行卡，主要取决于债务的性质以及是否存在特殊情况。因此，在面对此类问题时，建议尽快咨询专业的律师，以便根据具体情况进行准确判断和分析，并获得针对性的法律意见和帮助。如果你有任何进一步的法律问题或需要更详细的解答，请直接向我提问。