结论前置：网贷中约定的3分利息（通常指月利率3%，年利率36%）是否合法，主要取决于其是否超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。在当前市场环境下，3分利息很可能超出法定上限，因此并不完全合法。
详细分析
法律规定及界限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是判断网贷利息合法性的关键标准。
- 一年期贷款市场报价利率（LPR）是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的，会根据市场情况浮动。因此，不同时期有不同的数值，需要具体查询合同成立时的LPR来确定法定利率上限。
3分利息的具体分析：
- “3分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率即为36%。在当前贷款市场报价利率相对较低的情况下，如2024年7月一年期LPR为3.55%，其四倍为14.2%，显然36%的年利率远高于这一法定上限。
- 若约定利率超过法定上限：超过部分的利息不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，若出借人起诉到法院，法院也不会支持超出部分的诉求。
- 已支付利息的处理：如果借贷双方自愿履行，借款人已经按照3分利息支付了利息，对于已经支付的不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，借款人不能要求出借人返还；但对于超过部分，借款人有权要求出借人返还或者折抵本金。
借款人权益保护：
- 谨慎借贷：借款人在选择网贷平台时，应仔细审查借款合同中的利率条款，确保所约定的利率在法律规定的范围内。
- 了解法律法规：借款人应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定，以避免陷入不合法的借贷关系中。
- 维护权益：如果遇到网贷利息过高或存在其他不合理收费的情况，借款人可以通过向监管部门投诉、与平台协商、寻求法律帮助等途径来维护自己的合法权益。
举例说明
假设某网贷平台在合同成立时的一年期LPR为3.55%的情况下，与借款人约定了3分利息（即年利率36%）。这一约定显然超出了法定上限（14.2%）。在这种情况下，借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并在必要时通过法律途径来维护自己的权益。
特别提醒
由于LPR会定期更新，因此借款人在签订借款合同时，应明确合同成立时的LPR数值，并据此计算法定利率上限。同时，借款人也应关注市场动态，了解LPR的变化情况，以便在必要时调整自己的借贷策略。
总之，网贷中的3分利息很可能超出法定上限，因此并不完全合法。借款人在进行网贷时，应充分了解法律法规、明确约定利率，并评估自己的还款能力和风险承受能力。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。