针对您提出的“车货（推测为车祸）导致半月板损伤，三个月不能工作，保险如何理赔”的问题，核心结论是：保险理赔需根据具体险种、保险条款及事故责任认定来综合确定，一般涉及交强险、商业三者险（如对方全责）或车上人员责任险（如己方有责），以及可能的工伤保险（如符合工伤条件）。以下分情况详细说明：

1. 对方全责的情况

   • 交强险：对方车辆的交强险会优先赔付，其中医疗费用赔偿限额为1.8万元（含住院费、药费、诊疗费等），死亡伤残赔偿限额为18万元（含误工费、护理费等）。半月板损伤若构成伤残（需司法鉴定），可按伤残等级赔付；若未构成伤残，则赔付医疗费及实际误工损失（需提供收入证明）。
     
   • 商业三者险：交强险赔付不足部分，由对方商业三者险按责任比例补充。例如，医疗费超1.8万元或误工费超18万元时，商业险可继续赔付。
     
   • 理赔材料：需提供事故认定书、医疗记录（诊断证明、病历、发票）、收入证明（工资流水、纳税证明）、误工时间证明（医院出具的休假建议）等。

2. 己方有责或单方事故的情况

   • 车上人员责任险：若您购买了该险种，保险公司会按责任比例赔付您的人身伤害损失，包括医疗费和误工费。赔付上限为保额（如每座5万元），需扣除免赔额（如有）。
     
   • 工伤保险：若事故发生在上下班途中且非本人主要责任（需交警认定），可申请工伤认定。工伤保险会赔付医疗费、停工留薪期工资（通常为原工资福利的100%，期限由劳动能力鉴定委员会确定，半月板损伤一般不超过12个月）及一次性伤残补助金（如构成伤残）。
     
   • 理赔材料：除事故认定书、医疗记录外，还需提供劳动合同、工资证明、工伤认定决定书（如申请工伤）等。

3. 关键注意事项

   • 误工费计算：需以实际收入减少为准，无固定收入者可按近三年平均收入或当地同行业工资标准计算。
     
   • 伤残鉴定：若半月板损伤影响关节功能（如活动度丧失25%以上），可能构成十级伤残，需在伤情稳定后（通常3-6个月）申请司法鉴定，以确定赔付比例。
     
   • 保险条款：不同保险公司对“半月板损伤”的赔付标准可能存在差异（如是否属于“意外伤害”范畴），需仔细阅读保单或咨询保险公司。
     
   • 诉讼时效：人身伤害赔偿诉讼时效为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算，建议及时主张权利。

建议行动：

1. 立即报警并取得事故认定书，明确责任比例；
   
2. 保留所有医疗记录和费用发票，向医院申请开具“建议休假”证明；
   
3. 联系己方或对方保险公司报案，按要求提交理赔材料；
   
4. 若涉及工伤，在30日内向用人单位所在地社保部门申请工伤认定；
   
5. 如对理赔金额有争议，可委托律师介入协商或诉讼。
   

如有进一步疑问（如具体保单条款解读、伤残鉴定流程等），可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供更详细的解答。