结论：信用卡逾期4年而银行未起诉，可能涉及多种原因，包括诉讼时效、银行成本效益考量、欠款人还款情况与特殊困难、银行内部政策与策略以及外部环境因素等。尽管如此，逾期还款仍会对个人信用记录造成负面影响，建议尽快与银行协商解决。
一、诉讼时效问题
诉讼时效期间：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。但需注意，诉讼时效可因债权人提出要求或债务人同意履行义务而中断，重新计算时效期间。
- 信用卡逾期的诉讼时效并非固定不变，若银行在逾期后持续催收或债务人有还款行为，诉讼时效会相应延长。因此，即使逾期4年，若存在时效中断的情形，银行仍有可能起诉。不过，若银行在三年内未采取任何法律手段主张权利，且不存在时效中断的情形，则可能面临诉讼时效过期风险，影响胜诉权。
诉讼时效中断：
- 如果银行在逾期期间内，通过电话、短信、信函等方式进行了有效催收，或者债务人承认了债务并表示愿意还款，这些都可能导致诉讼时效中断，重新计算三年时效期间。
二、银行成本效益考量
起诉成本高昂：
- 起诉涉及人力、物力和财力的投入，包括准备诉讼材料、参与庭审以及承担诉讼费用等。对于小额逾期款项，银行可能会认为起诉的成本超过了实际能追回的金额，因此选择不起诉。
资源分配优化：
- 银行需要权衡起诉的成本与收益，特别是在面对大量逾期案件时。对于逾期金额较小或回收可能性较低的案件，银行可能更倾向于通过其他催收方式解决，如委托第三方催收机构进行催收。
三、欠款人还款情况与特殊困难
积极还款意愿与行动：
- 如果欠款人在逾期后能主动与银行联系，说明困难情况并表达强烈的还款意愿，银行可能会认为欠款人并非恶意逾期，并愿意与其协商制定合理的还款计划。在此情况下，银行可能会给予宽限期，暂不起诉。
部分还款与诚意展示：
- 即使欠款人无法全额偿还欠款，但能够按照协商方案或自身能力进行部分还款，显示出还款诚意和行动，银行也可能会给予宽限期，暂不起诉。
特殊困难或特殊情况：
- 如因重大疾病、自然灾害、失业等不可抗力因素导致无法按时还款，并提供相关证明，银行可能出于人道主义考虑或对未来还款能力的预期，暂时不起诉。
四、银行内部政策与策略
催收策略优先级：
- 银行有一系列既定的催收策略，包括电话催收、信函催收等。在这些策略未能成功收回欠款之前，起诉往往不是首选方案。银行可能会根据欠款人的具体情况和逾期时间，逐步升级催收手段。
风险管理与资产处置：
- 银行在决定是否起诉时，还会考虑自身的风险管理策略和资产处置计划。对于部分无法回收的坏账，银行可能会选择核销或打包出售给资产管理公司，而不是直接起诉。
五、外部环境因素
外部监管和舆论压力：
- 银行需在合规前提下进行欠款追讨和诉讼活动，违规行为可能面临监管处罚。同时，大规模起诉信用卡逾期用户可能引发社会舆论对银行信贷政策、风险管理的讨论和批评，给银行带来舆论压力。
法律程序复杂性与法规政策变化：
- 起诉涉及一系列复杂的法律程序，包括提交证据、出庭等。这些程序可能需要很长时间才能完成，且结果具有不确定性。此外，随着法规和政策的不断变化，银行在处理信用卡逾期问题时也需要灵活调整策略。
建议：尽管银行目前未采取法律行动，但逾期还款仍会对个人信用记录产生负面影响。建议尽快与银行联系，了解欠款情况，并协商制定还款计划以避免进一步的法律纠纷和信用损失。如果确实面临经济困难，可以向银行说明情况并提供相关证明，争取银行的谅解和支持。