可以自行与信用卡发卡行协商还款，但需注意方式及法律边界。以下是具体分析及建议：

1. 协商还款的法律依据与可行性
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人在特殊情况下（如失业、重大疾病等）导致还款能力下降，可与银行平等协商个性化分期还款协议，最长可分60期。银行无权直接拒绝合理协商请求，但需持卡人主动提出并证明还款困难。

2. 协商还款的流程与技巧

   • 主动沟通：通过银行官方客服电话或线下网点联系，说明逾期原因及还款意愿，避免通过第三方催收人员协商。
     
   • 提供证明材料：如失业证明、医疗诊断书、收入证明等，证明自身经济困难，增强协商说服力。
     
   • 明确诉求：提出具体分期方案（如分24期、36期），并要求银行减免部分违约金或利息（部分银行可能同意）。
     
   • 书面确认：协商成功后，务必要求银行出具书面协议或录音，避免口头承诺引发纠纷。

3. 协商还款的注意事项

   • 避免“停息挂账”误解：法律无“停息挂账”概念，银行可能同意减免部分利息，但需以协议为准。
     
   • 警惕非法代理：部分机构声称可代协商并收取高额费用，可能涉及诈骗或泄露个人信息，建议自行处理。
     
   • 协商后仍需履约：若再次逾期，银行可能终止协议并要求一次性还清欠款，甚至起诉。

4. 协商未果的替代方案

   • 通过监管部门介入：若银行拒绝合理协商，可向当地银保监会投诉（电话12378），说明情况并要求调解。
     
   • 申请债务重组：若负债过高，可咨询律师通过法律程序（如个人破产试点制度，部分地区适用）重组债务。
     
   • 诉讼应对：若银行已起诉，可在法庭上提出协商还款请求，法院可能组织调解。

行动建议：立即联系银行客服，说明逾期原因及还款计划，同时准备相关证明材料。若协商困难或涉及复杂法律问题，可进一步向我咨询具体操作方案。