在探讨个人借款月利率的合法性时，我们首先要明确的是，借款利率的合法性并非固定不变，而是受到相关法律法规及司法政策的动态调整。以下是对个人借款月利率合法性的详细解析：
一、合法利率范围的基础
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以及《中华人民共和国民法典》的相关规定，个人借款的利率不得违反国家有关规定，特别是不得超过法定上限。这个法定上限通常与一年期贷款市场报价利率（LPR）挂钩，并会根据市场情况进行调整。
二、合法月利率的具体范围
历史标准：
- 在2020年8月20日之前，年利率24%以内受法律强制保护，年利率24%-36%之间属于自然债务区，年利率超过36%则无效。但这些标准已随时间调整。
当前及未来标准：
- 自2020年8月20日至2025年1月19日，合法年利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。例如，若LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%，换算成月利率约为1.28%（15.4% ÷ 12）。
- 自2025年1月20日起，民间借贷利率的合法上限统一调整为年利率12.4%，换算成月利率约为1.03%（12.4% ÷ 12）。
三、利息约定的明确性
- 借贷双方在签订合同时，必须明确约定利率标准及相关条款。若未约定利息或约定不明确，且无法达成补充协议，则视为没有利息或按当地交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息（自然人之间借款的，视为没有利息）。
四、注意事项与实践指导
- 本金认定：在计算利息时，应确保本金数额准确。若预先扣除利息，应按实际出借金额认定为本金。
- 费用总计限制：出借人主张的逾期利息、违约金及其他费用总计不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（或12.4%，视具体时间而定）。
- 复利等计算方式：若合同中约定了复利或其他特殊利息计算方式，必须符合法律规定，否则可能导致部分利息不受法律保护。
- 动态调整：由于LPR会随市场情况进行调整，因此合法利率上限也会相应变化。借贷双方应关注最新政策，确保利率设定符合法律规定。
五、结论与建议
个人借款的月利率合法性取决于借贷合同成立时间及具体法律规定。出借人在设定利率时，应确保不超过法定上限，并明确约定利息条款。借款人在签订合同时，应仔细阅读合同条款，了解自身权益和义务。在发生纠纷时，双方应首先尝试通过协商解决；协商不成时，可依法向人民法院提起诉讼以维护自身合法权益。
概括起来，个人借款的月利率合法性是一个动态调整的过程，受到法律法规的严格规范。借贷双方在进行交易时应充分了解并遵守相关规定，以确保自身权益得到有效保护。