结论：个性化分期（即停息挂账）主要针对逾期且还款困难的持卡人，但非逾期情况下，若能提供特殊困难证明或与银行有效协商，也有可能获得工商银行个性化分期的安排。以下是对此问题的详细分析：

一、个性化分期的一般原则

个性化分期是银行为逾期且还款存在困难的持卡人设计的一种特殊还款方式。其目的在于帮助逾期者缓解还款压力，同时减少银行的损失。通常情况下，对于没有逾期、正常还款的用户，银行会认为其有按时足额还款的能力，因此不会轻易为其办理个性化分期。这是因为银行需要评估风险和管理成本，延长还款期限可能带来资金回收周期变长、利息收益减少等风险。

二、非逾期情况下个性化分期的可能性

尽管一般情况下较难办理，但在某些特殊情况下，未逾期的持卡人也有可能获得工商银行个性化分期的安排：

1. 提供特殊困难证明：

   • 如果持卡人能够提供充分的证据证明自己近期或未来可能会面临经济上的特殊困难，如突发重大疾病、家庭遭遇重大变故、失业等，导致按时足额还款存在较大压力，工商银行在核实情况后，可能会考虑为其办理个性化分期。

2. 与银行有效协商：

   • 持卡人可以主动与工商银行沟通，解释自己希望进行个性化分期的原因，如虽然目前没有逾期，但还款压力较大，希望通过分期来更好地规划财务。
   • 如果持卡人具有良好的信用记录和还款历史，工商银行可能会综合考虑并给予一定的灵活安排。这种情况下，银行是否同意主要取决于其自身的政策和对持卡人情况的评估。

三、非逾期但还款困难时的建议

如果你并未逾期，但确实面临还款困难，以下是一些建议：

• 及时与银行沟通：

  • 首先尝试与工商银行沟通，说明你的实际情况和还款意愿，看是否能达成某种形式的延期还款或调整还款计划的协议。虽然不是正式的“个性化分期”，但银行可能会根据你的具体情况给予一定的宽限和帮助。

• 了解银行政策：

  • 每个银行的具体政策不同，所以最好的办法是直接联系工商银行，了解其关于个性化分期或其他还款调整方案的具体政策和要求。

• 保持良好信用记录：

  • 在日常使用中，保持良好的信用记录和还款习惯，这将有助于你在与银行协商时获得更多的理解和支持。

总结与建议：虽然个性化分期通常是为逾期持卡人提供的，但在特殊情况下，未逾期的持卡人也有可能与工商银行协商获得个性化的还款安排。关键在于提供充分的困难证明和与银行进行有效的沟通协商。如果你面临还款困难，建议及时与工商银行沟通，并了解其相关政策，以便找到最适合自己的解决方案。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。