结论：交通事故超过48小时、现场未拍照且未及时报交警的情况下，仍有可能通过保险理赔，但需满足一定条件且面临一定限制，具体需分情况讨论。

1. 保险理赔的基本条件
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及商业保险条款，保险理赔的核心条件是“事故真实性”和“损失合理性”。即使未在48小时内报案或未拍照，若能通过其他证据（如行车记录仪、监控录像、证人证言、维修记录等）证明事故发生的时间、地点、责任划分及损失情况，保险公司仍需承担理赔责任。但需注意：

   • 交强险：对报案时间要求较宽松，但需在事故发生后尽快报案（部分公司要求48小时内，但非绝对限制）。
     
   • 商业险：条款中通常明确要求“及时报案”（如48小时内），否则可能因“未履行通知义务”被拒赔，但若能证明未报案未影响事故认定或损失核定，仍可争取理赔。

2. 未报交警的影响
   根据《道路交通安全法》，发生交通事故后应立即报警（尤其涉及人员伤亡、财产损失较大或责任争议时）。若未报警，可能面临以下风险：

   • 责任认定困难：交警出具的《事故责任认定书》是保险理赔的重要依据。未报警可能导致责任无法划分，保险公司可能以“无法确定事故真实性或责任比例”为由拒赔。
     
   • 证据缺失风险：现场未拍照、未报警，可能导致关键证据（如刹车痕迹、碰撞位置等）灭失，增加理赔难度。
     
   • 例外情形：若事故轻微（如单方剐蹭、无人员伤亡）、责任明确（如对方全责且承认），且能通过其他方式固定证据（如对方书面承认责任的声明），仍可尝试理赔。

3. 实务建议

   • 立即补报案：尽快联系保险公司说明情况，补充提交事故证明材料（如维修发票、证人联系方式等）。
     
   • 收集证据：通过行车记录仪、周边监控、目击者证言等还原事故经过，必要时可委托第三方机构鉴定损失。
     
   • 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可先协商；协商无果可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决（需证明事故真实性及损失合理性）。
     

总结：未在48小时内报案或拍照、未报警虽会增加理赔难度，但并非绝对障碍。关键在于能否通过其他证据证明事故真实性及责任划分。建议尽快行动，最大限度维护自身权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。