企业有贷款的情况下，法人代表是可以变更的，但需要满足一定条件并履行相应程序。具体分析如下：

1. 贷款合同对法人代表变更的约定
   首先需审查企业与贷款银行签订的借款合同中是否对法人代表变更作出限制性约定。例如，合同可能约定“未经银行书面同意，企业不得变更法人代表”，或要求法人代表对贷款承担个人连带保证责任。若存在此类条款，企业需先与银行协商解除限制或取得书面同意，否则可能构成违约，银行有权提前收贷或要求增加担保措施。

2. 工商变更登记的法定程序
   根据《公司法》及《市场主体登记管理条例》，法人代表变更需履行内部决策程序（如股东会决议）后，向市场监管部门申请变更登记。此程序与贷款状态无直接关联，但需注意：

   • 若企业处于失信被执行人状态或贷款被列为不良资产，市场监管部门可能要求提供银行同意变更的证明文件；
     
   • 变更后需及时通知贷款银行，避免因信息不对称导致管理混乱。

3. 贷款责任承接的实务风险
   即使完成法人代表变更，原法人代表在特定情形下仍可能需承担责任：

   • 个人担保责任：若原法人代表以个人名义为贷款提供担保，变更不影响其担保义务；
     
   • 抽逃出资或违法经营：若原法人代表存在损害债权人利益的行为（如转移资产），债权人可追索其个人责任；
     
   • 银行追责惯性：实务中部分银行可能要求新法人代表签署《债务承接确认书》，否则可能暂停授信或提高风控等级。

建议行动步骤：

1. 核查借款合同条款，评估银行同意变更的可行性；
   
2. 召开股东会形成变更决议，完成工商变更登记；
   
3. 与银行沟通，明确变更后贷款责任划分（建议书面确认）；
   
4. 保留变更过程中的合法决议文件及银行沟通记录，防范后续纠纷。
   

若涉及复杂股权结构或大额贷款，建议进一步提供合同文本细节，我可协助分析具体条款风险。