结论：逾期前申请个性化分期，若在分期协议生效前仍算作逾期状态；若分期协议已生效且按新协议还款，则不算逾期。但需注意，个性化分期申请及生效的具体时间节点对是否构成逾期有直接影响。
一、个性化分期申请与逾期状态的关系
申请阶段：
- 在向金融机构提出个性化分期申请，但尚未获得批准并签订新的分期还款协议之前，原有的还款义务仍然存在。若此时已超过原还款期限，则仍构成逾期。
协议生效阶段：
- 一旦个性化分期还款协议获得金融机构的批准并签订，且协议中明确规定了新的还款计划、利率、期限等条款，那么从协议生效之日起，借款人应按照新的还款计划进行还款。
- 若借款人能够按照新的还款计划按时还款，则不再构成逾期。因为此时，借款人与金融机构之间已经形成了新的债权债务关系，原有的逾期状态被新的还款协议所取代。
二、个性化分期申请过程中的注意事项
及时沟通：
- 在申请个性化分期的过程中，借款人应与金融机构保持密切沟通，及时了解申请进度和结果。
- 若在申请过程中遇到任何问题或困难，如资料不全、审批延迟等，应及时向金融机构说明情况，并寻求解决方案。
确认协议内容：
- 在签订个性化分期还款协议之前，借款人应仔细阅读协议条款，确保自己完全理解并同意协议中的各项内容。
- 特别是关于还款计划、利率、期限、违约责任等关键条款，借款人应予以重点关注，并确保自己有能力按照协议要求履行还款义务。
保留证据：
- 在申请个性化分期的过程中，借款人应保留好所有与金融机构沟通的记录、申请资料、协议文本等证据。
- 这些证据在后续可能出现的纠纷中将成为重要的法律依据，有助于借款人维护自己的合法权益。
三、若个性化分期申请未获批准或协议未生效的处理
继续履行原还款义务：
- 若个性化分期申请未获批准或协议未生效，借款人应继续按照原还款计划履行还款义务。
- 若此时已超过原还款期限，则借款人应尽快偿还逾期款项，以避免进一步的法律后果。
寻求其他解决方案：
- 若借款人确实无法按照原还款计划履行还款义务，且个性化分期申请未获批准或协议未生效，则借款人可以考虑寻求其他解决方案。
- 例如，与金融机构协商延长还款期限、降低利率、减免部分费用等；或者寻求亲朋好友的帮助，筹集资金偿还逾期款项；甚至考虑通过法律途径解决纠纷（如申请破产保护等，但需谨慎考虑并咨询专业律师意见）。
四、法律后果与风险提示
逾期利息与违约金：
- 若借款人未按照原还款计划或新的分期还款协议履行还款义务，则金融机构有权按照合同约定收取逾期利息和违约金。
- 逾期利息通常是在原贷款利率基础上上浮一定比例，而违约金则根据逾期金额和时间计算。这将直接导致欠款总额增加，还款压力随之增大。
信用记录受损：
- 逾期还款信息将被上传至征信系统，留下不良记录。这将对借款人的个人信用记录造成负面影响，影响未来申请贷款、信用卡等金融服务的审批结果。
法律诉讼与强制执行：
- 若借款人长期逾期不还且拒不与金融机构沟通协商解决方案，则金融机构有权通过法律途径追讨欠款。
- 一旦提起诉讼并胜诉，法院将强制执行借款人的财产（如冻结银行账户、查封房产和车辆等），并可能将借款人列入失信被执行人名单，受到诸多生活限制。
建议：若您正在考虑申请个性化分期以缓解还款压力，请务必与金融机构保持密切沟通，并仔细阅读并理解分期还款协议的各项条款。同时，您也应加强财务管理和规划能力，确保未来能够按时履行还款义务并维护良好的信用状况。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。