信用卡逾期且银行未发账单，用户仍需承担逾期还款的法律责任，并可能面临信用记录受损、额外费用产生及银行追偿等后果。具体分析如下：

1. 逾期还款责任不因未发账单而免除
   根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限返还借款的，应当支付逾期利息。信用卡本质为银行与持卡人之间的借贷合同关系，即使银行未发送账单，持卡人仍有义务通过网银、APP等渠道主动查询还款金额及期限。未主动查询导致逾期的，仍需承担违约责任。

2. 信用记录受损风险
   银行通常会将逾期记录上报至中国人民银行征信系统。根据《征信业管理条例》第十六条，逾期信息自不良行为终止之日起保留5年。即使后续还清欠款，逾期记录仍会长期影响个人征信，可能导致未来贷款、信用卡申请被拒，或需承担更高利率。

3. 额外费用持续累积
   逾期后，银行会按合同约定收取违约金（通常为最低还款额未还部分的5%）及复利（日利率万分之五左右）。例如，若欠款1万元，逾期10天可能产生违约金50元及利息50元，且费用会随逾期时间延长而增加。

4. 银行追偿措施升级
   逾期超过3个月，银行可能采取以下措施：

   • 电话、短信催收：频繁联系持卡人及紧急联系人；
     
   • 委托第三方催收：可能涉及上门催收或联系工作单位；
     
   • 法律诉讼：逾期金额较大（通常1万元以上）时，银行可能起诉要求还款，并申请强制执行（如冻结银行账户、查封财产）；
     
   • 刑事风险：若涉嫌信用卡诈骗罪（如恶意透支本金超5万元且经催收后仍不归还），可能面临刑事处罚。

建议行动：

1. 立即通过银行官网、APP或客服查询实际欠款金额及还款日；
   
2. 尽快全额还款，减少违约金及利息累积；
   
3. 若已逾期，主动联系银行说明情况，争取协商分期还款或减免部分费用；
   
4. 定期查询个人征信报告（可通过中国人民银行征信中心官网免费获取），确保信息准确。
   

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