结论：房屋保险能否覆盖地震损失取决于所购保险的具体条款，常规家财险通常不包含地震责任，需通过附加险或专项地震险实现保障；是否“跑赔”（拒赔）需结合保险合同约定、免责条款及事故具体情况综合判断。以下从保险类型、理赔条件、免责情形三个维度展开分析：

一、房屋保险的类型与地震保障范围

1. 常规家财险（综合险）
   普通家财险的保障范围通常包括火灾、爆炸、雷击、暴雨等自然灾害，但地震责任一般被列为除外风险（即不赔）。例如，某保险公司家财险条款明确约定：“因地震、海啸及其次生灾害导致的损失，保险人不承担赔偿责任”。
   法律依据：根据《保险法》第十八条，保险合同中免除保险人责任的条款，需以足以引起投保人注意的字体、符号或其他明显标志作出提示，否则该条款不产生效力。因此，若保险公司未对地震免责条款进行明确提示，投保人可主张条款无效。

2. 附加地震险
   部分保险公司提供家财险的附加地震险，需单独投保并支付额外保费。附加险的保障范围通常包括地震造成的房屋主体结构损坏、室内财产损失等，但可能设置赔偿限额（如最高赔付保额的50%）或免赔额（如每次事故绝对免赔1000元）。
   实务建议：投保前需仔细阅读附加险条款，重点关注保障范围、赔偿限额、免赔额及等待期（如有）等关键条款。

3. 专项地震保险
   少数地区（如地震高发区）可能推出政策性地震保险，由政府与保险公司合作推出，具有强制性或补贴性质。此类保险的保障范围、费率及理赔条件通常由地方政府与保险公司共同制定，需以当地政策为准。

二、地震理赔的“跑赔”风险与防范

1. 免责条款的适用
   若保险合同明确约定地震为免责事项，且保险公司已履行提示义务，则地震导致的损失可能被拒赔。例如，某投保人未购买附加地震险，地震后房屋倒塌，保险公司依据主险免责条款拒赔，法院通常支持保险公司主张。
   例外情形：若地震引发其他灾害（如火灾、爆炸），且主险条款未将此类次生灾害列为免责事项，则保险公司需对次生灾害导致的损失进行赔偿。

2. 保险事故的认定
   保险公司需核实地震与损失之间的因果关系。例如，若房屋因年久失修倒塌，投保人主张系地震导致，但无法提供地震局出具的地震证明或专业机构鉴定报告，保险公司可能拒赔。
   实务建议：地震发生后，投保人应立即联系保险公司报案，并保留地震证明、现场照片、维修报价等证据，以便后续理赔。

3. 投保时的如实告知义务
   若投保人故意隐瞒房屋存在质量缺陷（如危房）或未如实告知房屋用途（如用于经营），保险公司可能以“未履行如实告知义务”为由解除合同并拒赔。
   法律依据：根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。

三、实务建议

1. 投保前：

   • 明确需求：根据房屋所在地、建筑结构及地震风险，选择是否投保附加地震险或专项地震险；
     
   • 细读条款：重点关注保障范围、免责条款、赔偿限额及免赔额，避免“概览式”投保；
     
   • 咨询确认：对条款存疑时，直接向保险公司或代理人询问，并保留书面回复作为证据。

2. 投保后：

   • 定期检视：房屋改造或周边环境变化（如附近新建高层）可能影响风险等级，需及时调整保额或险种；
     
   • 留存证据：地震发生后，第一时间拍摄现场视频、照片，并联系地震局获取地震证明，避免证据灭失。

3. 理赔争议处理：

   • 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据《保险法》第二十三条，在收到赔偿或给付保险金请求后30日内作出核定；
     
   • 对核定结果不服的，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉，主张保险公司履行赔付义务。

如需进一步分析具体保险条款或协助处理理赔争议，可直接向我咨询。