共申人（通常指共同借款人）和担保人在法律上存在显著差异，主要体现在定义与身份性质、债务承担方式、享有权利、产生原因及法律后果等方面。以下是对这两者的详细比较：
一、定义与身份性质
共申人（共同借款人）：
- 定义：共申人是指与主借款人共同向金融机构提出贷款或信用申请的个人或实体，他们与主借款人对债务负有同等的偿还责任。
- 身份性质：共申人是债务人之一，直接参与到债务关系中，与债权人存在直接的债权债务关系。
担保人：
- 定义：担保人是指为借款人的债务履行提供担保的个人或实体，当借款人无法履行还款义务时，担保人需按照约定承担还款责任。
- 身份性质：担保人并非直接债务人，而是基于担保行为加入到债务关系中，其责任具有补充性。
二、债务承担方式
共申人（共同借款人）：
- 共申人与主借款人承担共同的、直接的债务责任。
- 债权人可直接要求共申人履行全部债务，共申人之间通常承担连带责任。例如，夫妻共同贷款买房时，双方均为共签人，银行有权要求其中任何一方偿还全部贷款本息。
担保人：
- 担保人的责任是次要的、附条件的。
- 在一般保证下，担保人仅在主债务人经审判或仲裁，并就其财产依法强制执行仍不能履行债务时，才承担保证责任。
- 在连带责任保证下，债权人可在主债务履行期届满债务人未履行债务时，要求担保人承担保证责任。
三、享有权利
共申人（共同借款人）：
- 作为债务人，共申人享有债务人的基本权利，如要求债权人按约提供借款、对不合理条款提出异议等。
- 共申人履行还款义务后，对其他共申人有追偿权。
担保人：
- 担保人除享有与债务人相同的基本权利外（在特定情况下，如了解借款合同条款等），还享有特殊权利。
- 担保人承担担保责任后，享有向主债务人的追偿权。
- 一般保证的保证人享有先诉抗辩权，即在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，可拒绝承担保证责任。
四、产生原因与法律后果
共申人（共同借款人）：
- 产生原因：共申人基于自身对债务的共同需求或与主借款人存在特定关系（如夫妻关系、合作关系），主动参与到债务合同签署中。
- 法律后果：若共申人无法偿还债务，可能面临法律诉讼、资产被强制执行等后果。
担保人：
- 产生原因：担保人产生基于与债权人、债务人之间达成的担保协议，可能出于对债务人的信任、情谊或其他经济利益考量。
- 法律后果：若债务人无法偿还债务，担保人需按约定承担担保责任，可能涉及资产处置等法律后果。同时，担保人的信用记录也可能因借款人的违约而受到影响。
五、实际应用中的差异
- 审批流程：金融机构在审批贷款时，会综合考虑共申人和担保人的信用状况、收入水平和负债情况等因素。但共申人的审批标准通常更严格，因为其需要与主借款人共同承担还款责任；而担保人的审批则更注重其担保能力和意愿。
- 对借款人的影响：增加共申人可以提高贷款额度或降低利率，但共申人需要承担与主借款人同等的还款责任；增加担保人则可以增强借款人的信用状况，提高贷款获批的可能性，但担保人只在特定条件下承担责任。
总结与建议：
共申人与担保人在多个方面存在显著差异。在实际操作中，应根据具体情况选择合适的角色，并明确各自的权利和义务。如果您是借款人，在寻找共申人或担保人时，应充分了解其信用状况和还款能力，以降低违约风险。如果您是共申人或担保人，在签署相关合同前，应仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务，避免不必要的法律纠纷。
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