结论：办理贷款收取3150元手续费是否合法，不能一概而论，需根据具体情况判断，包括手续费性质、是否超出法定范围、是否提前告知借款人等。以下从不同角度详细分析：

1. 手续费性质与合法性基础

• 合法情形：若手续费为贷款过程中实际产生的合理费用（如评估费、公证费、抵押登记费等），且由第三方机构收取（如评估公司、公证处），银行仅代收并明确告知借款人，则通常合法。
• 非法情形：若手续费为银行或贷款机构自行设立的“额外收费项目”（如“贷款服务费”“加速审批费”等），且未提供对应服务，或未在合同中明确约定，则可能涉嫌违规。

2. 法定利率与费用上限

• 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率受司法保护上限为一年期LPR的4倍（当前约15.4%）。虽该规定针对民间借贷，但银行贷款费用也需遵循公平、合理原则。
• 关键点：手续费是否变相突破利率上限。例如，若贷款本金10万元，年利率10%，但额外收取3150元手续费（相当于3.15%的“隐性利率”），则综合成本可能接近或超过法定上限，涉嫌违规。

3. 合同约定与告知义务

• 合法前提：银行或贷款机构必须在贷款合同中明确列明手续费金额、计算方式及收取时间，并确保借款人在签署前充分知晓。
• 违规情形：若手续费未在合同中约定，或以“模糊条款”（如“其他费用”）概括，或未在放款前告知借款人，则可能违反《民法典》第496条（格式条款无效规则）及《消费者权益保护法》第8条（知情权）。

4. 监管规定与行业规范

• 银行贷款：根据《商业银行服务价格管理办法》，银行服务收费需遵循“政府指导价+市场调节价”原则，且需公示收费项目。若手续费未在公示范围内，或未报监管部门备案，则可能违规。
• 消费金融公司/小额贷款公司：需遵守《消费金融公司试点管理办法》或《关于小额贷款公司试点的指导意见》，费用收取需透明且合理，不得变相提高利率。

5. 借款人维权建议

• 核查合同：检查贷款合同中是否明确约定手续费，若未约定或条款模糊，可主张费用无效。
• 计算综合成本：将手续费折算为年化利率（公式：手续费÷贷款本金÷贷款期限×365），若综合成本超过法定上限，可向监管部门投诉。
• 投诉渠道：向当地银保监会（银行贷款）或地方金融监管局（消费金融/小贷公司）举报，或通过12378银行保险消费者投诉热线维权。

6. 特殊情形提示

• “零利率”贷款陷阱：部分机构宣传“免息贷款”，但通过高额手续费变相收费，此类行为可能构成虚假宣传或欺诈。
• 提前还款违约金：若手续费与提前还款违约金叠加收取，需核查合同是否允许，避免重复付费。

总结：3150元手续费是否合法，需结合手续费性质、合同约定、综合成本及监管规定综合判断。若您已签署合同，建议优先与贷款机构协商；若协商无果，可携带合同等材料向我咨询，我将协助您分析维权路径。