结论：保单有贷款且投保人身故时，红利是否可以归还贷款，需分情况讨论，具体如下：

1. 保单红利归属与贷款偿还规则
   保单红利本质是投保人或被保险人享有的权益，其归属取决于保单条款约定。若投保人身故，红利可能作为遗产处理（需符合法定继承条件），或直接归属于被保险人/受益人（如条款明确约定）。而保单贷款的偿还义务通常与保单的现金价值挂钩，红利本身并非直接用于偿还贷款的法定资金，除非保单条款或贷款协议中明确约定红利可优先冲抵贷款。

2. 保单类型对红利使用的影响

   • 分红型人寿保险：若投保人与被保险人为同一人，身故后红利可能随保单终止一并结算，但贷款余额需从身故保险金中扣除（若保险金足够）。此时红利可能间接用于偿还贷款，但非直接冲抵。
     
   • 投保人与被保险人非同一人：红利可能归属于被保险人或受益人，而贷款偿还义务仍由投保人（或其继承人）承担。若继承人选择退保或减保偿还贷款，红利可能因保单现金价值减少而受影响，但红利本身不直接用于还款。

3. 保单条款与贷款协议的优先性
   若保单条款或贷款协议中明确约定“红利可自动偿还贷款”或“身故时红利优先冲抵未偿贷款”，则需按约定执行。此类条款需以书面形式明确，否则难以主张红利直接还款。

建议：

• 立即查阅保单条款及贷款协议，重点关注“红利处理”“贷款偿还”“身故责任”等条款；
  
• 若条款模糊或存在争议，可联系保险公司确认红利归属及贷款偿还规则；
  
• 若涉及遗产继承，需结合《民法典》继承编规定，明确红利是否属于遗产范围及偿还顺序。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。