上征信的网贷并不一定都是合法的，但合法性主要取决于其是否符合相关法律法规的规定，尤其是利率方面是否合法。以下从几个角度详细分析：

1. 网贷上征信的机制

   • 网贷是否上征信，主要取决于贷款机构或平台是否与央行征信系统有对接。正规、大型的网贷平台通常已接入征信系统，而部分小型或不太正规的平台可能尚未接入。但无论是否上征信，网贷的合法性都需独立判断。

2. 合法网贷的判定标准

   • 利率合法性：根据《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。若超过此上限，超出部分的利息不受法律保护，即构成高利贷，属于非法范畴。
   • 资质合法性：合法的网贷平台应具备相应的金融牌照或经营资质，且业务操作需符合金融监管要求。未经批准擅自开展网贷业务的，属于非法经营。

3. 上征信与合法性的关系

   • 上征信本身并不直接等同于网贷合法。一些非法网贷平台也可能通过不正当手段接入征信系统，试图以此增加借款人的违约成本。因此，不能仅凭网贷是否上征信来判断其合法性。
   • 合法且上征信的网贷平台，其借贷信息会被正规上报至征信系统，有助于维护金融秩序和借款人信用。而非法网贷平台即使上报信息，也可能因业务不合法而面临法律制裁。

4. 借款人如何应对

   • 仔细审查合同：在申请网贷前，务必仔细阅读借款合同，了解借款利率、还款方式、违约责任等关键条款。若发现利率过高或存在其他不合理条款，应谨慎考虑是否借款。
   • 核实平台资质：通过官方渠道查询网贷平台的经营资质和信誉情况，避免选择非法或存在风险的平台。
   • 按时还款：无论网贷是否上征信，借款人都应按时还款，以维护良好的信用记录。若遇到非法催收或高利贷问题，应及时向相关部门举报并寻求法律帮助。

举例说明：

假设某网贷平台声称其产品上征信，且年利率为24%。若当时一年期LPR为4%，则该网贷的年利率未超过LPR的4倍（即16%的4倍为64%，但实际法律上限是按LPR的4倍直接计算，此处为说明计算方式，实际应直接比较24%与16%），在法律允许的范围内，因此该网贷在利率方面是合法的。但若该平台未经批准擅自开展网贷业务，则仍属于非法经营。

总结与建议：

上征信的网贷并不一定都是合法的，借款人在选择网贷产品时，应综合考虑平台的资质、信誉、利率等因素，确保自己能够按时还款并维护良好的信用记录。若遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。