发现信用卡还不上，并没有一个固定的、必须提前多少天和银行商量的法律要求，但建议尽早与银行沟通，越早越好。以下是从不同角度为你详细分析：

法律背景与银行政策角度

从法律层面来看，并没有明确规定信用卡持卡人在无法按时还款时，必须提前多少天与银行进行协商。然而，从银行实际操作和风险管理的角度来看，银行通常希望持卡人能够尽早告知其还款困难的情况。这样银行可以更早地评估风险，并可能为持卡人提供一些解决方案，如延期还款、分期还款或者调整还款计划等。

举例：假设你因为突发情况（如失业、疾病等）导致无法按时偿还信用卡欠款，如果你能在还款日前一周左右与银行沟通，银行可能会根据你的情况，为你提供一些灵活的还款方案，从而避免产生逾期记录和额外的罚息。

实际操作与风险防范角度

1. 尽早沟通的好处：

   • 避免逾期记录：通过与银行提前沟通，你可以争取到更多的时间来筹集资金或者调整还款计划，从而避免产生逾期记录，影响个人信用。
   • 减少罚息和违约金：银行在了解你的还款困难后，可能会根据你的情况减免部分罚息或违约金，减轻你的经济负担。
   • 维护良好关系：与银行保持良好的沟通，有助于维护你与银行之间的良好关系，未来在需要贷款或其他金融服务时，可能会得到更优惠的条件。

2. 沟通的方式与内容：

   • 方式：你可以通过银行的客服电话、网上银行、手机银行或者亲自前往银行网点与银行进行沟通。
   • 内容：在沟通时，你需要如实告知银行你的还款困难情况，包括原因、预计的还款时间等，并表达你希望与银行协商还款计划的意愿。

法律后果与风险提示

如果你未能按时偿还信用卡欠款，并且没有与银行进行沟通，银行可能会采取以下措施：

• 产生逾期记录：这会影响你的个人信用，未来在申请贷款、信用卡等金融服务时可能会受到限制。
• 收取罚息和违约金：银行会根据合同约定收取罚息和违约金，增加你的经济负担。
• 采取法律手段：在严重情况下，银行可能会通过法律途径追讨欠款，如起诉你至法院。

建议：为了避免上述不利后果，我建议你一旦发现无法按时偿还信用卡欠款，就立即与银行进行沟通。你可以根据自己的实际情况，与银行协商制定一个合理的还款计划，并严格按照计划执行。

如果你在信用卡还款方面遇到任何问题或者需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供专业的法律建议和解决方案。