投保人解除保险合同时，受益人的保护规则主要取决于保险合同类型、解除原因及法律具体规定，核心结论如下：

1. 人身保险合同中受益人的基本保护规则
   在人身保险（如寿险、健康险）中，投保人解除合同通常需经被保险人同意（尤其当投保人与被保险人非同一人时）。若被保险人未同意解除，合同继续有效，受益人权利不受影响；若被保险人同意解除，合同终止，受益人丧失未来可能获得的保险金请求权。
   法律依据：根据《保险法》第十五条，除另有约定或法律特别规定外，投保人解除合同需通知保险人，但人身保险中投保人解除可能受被保险人意志限制（如《保险法》第三十四条关于以死亡为给付条件的保险合同需被保险人同意并认可保额的规定）。

2. 财产保险合同中受益人的保护规则
   财产保险（如车险、家财险）中，受益人通常为被保险人本人或其指定的第三方（如贷款银行）。投保人解除合同需通知保险人，合同终止后，受益人权利随之消灭。但若合同解除前已发生保险事故且符合赔付条件，受益人仍有权要求保险人支付保险金。
   例外情形：若保险合同明确约定“不可解除条款”或“受益人独立权利条款”（如某些信用保险中银行作为受益人的独立赔付权），则投保人解除合同可能受限制。

3. 合同解除后的现金价值归属与受益人保护
   投保人解除合同后，保险人需退还合同现金价值（扣除手续费等）。现金价值归属投保人，但若投保人恶意解除合同损害受益人利益（如为逃避债务或转移财产），受益人可通过法律途径主张权利：

   • 若受益人为被保险人本人或其近亲属，可依据《民法典》关于“恶意串通损害他人权益”的规定，主张解除行为无效；
     
   • 若受益人为第三方（如债权人），可依据保险合同约定或《保险法》关于“保险利益”的规定，要求投保人赔偿损失。

4. 特殊情形下的受益人保护

   • 不可抗辩条款：若保险合同成立已满两年，投保人解除合同可能受《保险法》第十六条“不可抗辩条款”限制，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同，受益人权利得以保障；
     
   • 犹豫期解除：在犹豫期内（通常为10-15天），投保人解除合同仅需承担少量工本费，受益人权利未实际产生，故无特殊保护规则；
     
   • 法定解除情形：如投保人未支付保费导致合同中止满两年，保险人解除合同后，受益人权利彻底消灭，但投保人需承担合同解除前的债务责任。

实务建议：

• 投保人解除合同前，应评估对受益人权利的影响，尤其涉及人身保险或第三方受益人时；
  
• 受益人若发现投保人恶意解除合同，可及时向保险人提出异议或通过诉讼主张权利；
  
• 签订保险合同时，建议明确约定“受益人独立权利条款”或“不可解除条款”，以增强保护力度。
  

如有具体案件或合同条款需要分析，可直接向我咨询，我会结合细节进一步解答。