农商银行工作人员称入股意向金“只能进不能出”的说法是不合理的，且可能涉及违规或违法情形。以下从多个角度进行分析：

1. 从合同自由原则角度
   根据《民法典》第四百七十条，合同内容应由当事人约定，包括价款、履行方式等条款。入股意向金本质是预付款或诚意金，若双方未签订正式入股协议，您有权随时要求退还。即使已签订协议，若条款中未明确约定“只能进不能出”，工作人员的单方说明也缺乏法律依据，属于限制您合同权利的行为。

2. 从金融监管规定角度
   银行吸收股权投资需符合《商业银行法》《银保监会行政许可实施办法》等规定。入股程序通常包括：签署入股协议、缴纳股金、验资、工商变更登记等环节。意向金阶段资金尚未转化为股本，银行无权单方面冻结或限制资金退出。若工作人员以“内部规定”为由拒绝退还，可能涉嫌违规操作。

3. 从消费者权益保护角度
   根据《消费者权益保护法》第八条、第十六条，您享有知情权与公平交易权。银行工作人员未提前告知资金退出限制，或通过格式条款排除您权利，属于侵害消费者权益的行为。您可要求银行提供书面协议，若协议中无相关条款，可主张退款。

4. 从实际操作风险角度
   若您已签署入股协议，需仔细审查协议条款：

   • 若协议明确约定“意向金不可退”，则需结合签约时是否充分知情、是否存在欺诈或显失公平等情形判断条款效力；
     
   • 若协议未约定或约定模糊，银行拒绝退款缺乏合同依据，您可通过投诉、诉讼等途径维权。

建议行动步骤：

1. 要求银行提供书面入股协议或意向金收取凭证，明确资金性质及退出条件；
   
2. 若银行拒绝退款且无合法依据，可向当地银保监局投诉（电话：12378）或通过诉讼主张权利；
   
3. 未来签署类似协议前，务必要求银行对关键条款（如资金退出、违约责任）进行书面说明，避免口头承诺。
   

如有进一步细节（如是否签约、协议内容等），可随时补充说明，我会为您具体分析。