作为有丰富经验的律师，针对你提出的“贷款逾期利息、违约金、罚息太贵，开庭怎么说”这一问题，核心结论是：在开庭时，你可以从合同条款合理性、实际损失、公平原则以及法律规定等角度来阐述利息、违约金、罚息过高的问题。以下是具体分析：

1. 合同条款合理性角度

   • 阐述观点：你可以指出贷款合同中关于逾期利息、违约金、罚息的条款可能存在不合理之处。比如，这些条款可能是贷款方事先拟定好的格式条款，在签订合同时没有与你进行充分协商，且条款内容明显加重了你的责任，排除了你的主要权利。
   • 举例说明：例如，合同中约定的逾期利息按照每日万分之五计算，违约金按照未偿还本金的20%收取，罚息在逾期利息的基础上再上浮50%，这样的叠加计算方式导致你需要承担的费用过高，远远超出了正常合理的范围。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。同时，第四百九十七条规定，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，以及排除对方主要权利的，该格式条款无效。

2. 实际损失角度

   • 阐述观点：强调贷款方的实际损失并没有那么高，而你承担的逾期利息、违约金、罚息却远远超过了其实际损失。贷款方的主要损失通常是资金占用期间的利息损失，你可以通过提供相关证据来证明其实际损失情况。
   • 举例说明：比如，贷款方可以提供其资金成本的相关证据，如从银行等金融机构融资的利率等，证明其实际损失远低于你需要支付的逾期费用。同时，你可以说明自己在逾期期间也一直在积极与贷款方沟通协商还款事宜，并非恶意拖欠，进一步说明贷款方的损失并没有那么大。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第五百八十四条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。

3. 公平原则角度

   • 阐述观点：从公平原则出发，认为过高的逾期利息、违约金、罚息违背了公平原则。在贷款关系中，双方的权利和义务应该是对等的，而过高的费用使得你在合同中的地位明显处于劣势，不符合公平交易的理念。
   • 举例说明：你可以对比市场上其他同类贷款产品的收费标准，说明该贷款方的收费明显过高，对你不公平。例如，其他贷款机构对于逾期情况的收费标准相对较低，且更加合理，而该贷款方的收费标准却畸高，严重影响了你的合法权益。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六条规定，民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。

4. 法律规定角度

   • 阐述观点：指出贷款方收取的逾期利息、违约金、罚息总和不得超过法律规定的上限。目前，对于民间借贷利率有明确的司法保护上限规定，虽然金融机构贷款的利率限制与民间借贷有所不同，但也有相关的监管规定和原则。
   • 举例说明：如果是民间借贷，根据相关司法解释，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。对于金融机构贷款，虽然法律没有明确规定具体的上限，但过高的费用也可能被认定为不合理，法院会根据具体情况进行调整。
   • 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

在开庭时，你需要准备好相关的证据材料，如贷款合同、还款记录、与贷款方的沟通记录等，以支持你的观点。同时，要注意语言表达清晰、逻辑严谨，有条理地阐述自己的理由。如果你还有其他疑问或需要进一步的帮助，随时都可以向我咨询。