结论：银行贷款因信用分低让无逾期朋友帮忙“刷分”，通常是需要朋友担保的，不过具体是否担保要结合实际情况判断，下面为你详细分析。

1. “刷分”行为本质与担保的关联性
   • 银行在审批贷款时，信用分是评估借款人信用状况和还款能力的重要依据。当借款人信用分过低时，银行会对其还款能力和信用风险产生担忧。让无逾期朋友帮忙“刷分”，实际上是想借助朋友良好的信用记录来提升自身在银行眼中的信用形象，增加贷款获批的可能性。
   • 从银行的风险控制角度来看，为了确保贷款资金的安全，降低违约风险，银行往往会要求提供这种“帮助”的朋友承担一定的担保责任。因为朋友参与“刷分”行为，在一定程度上向银行传递了愿意为借款人信用背书、在必要时承担还款义务的信号。
2. 实际操作中担保的体现形式
   • 共同借款人：银行可能会要求朋友作为共同借款人加入贷款申请。这意味着朋友和借款人共同对贷款承担还款责任，一旦借款人无法按时还款，银行有权要求朋友偿还全部或部分贷款本息。例如，在一些夫妻共同申请房贷或车贷的情况下，双方就是共同借款人，都对贷款负有偿还义务。
   • 担保人：朋友也可能被要求作为担保人。担保人需要与银行签订担保合同，明确担保的范围、方式和期限等。如果借款人违约，银行有权要求担保人按照合同约定履行还款责任。担保分为一般保证和连带责任保证，一般保证是担保人在借款人财产不足以清偿债务时才承担责任；而连带责任保证则是银行可以直接要求担保人偿还全部债务，无需先向借款人追偿。在银行贷款中，连带责任保证更为常见。
3. 不担保的特殊情况及风险
   • 极少数特殊贷款产品或政策：某些银行可能会推出一些特殊的贷款产品或针对特定客户群体的优惠政策，在这些情况下，可能不需要朋友提供担保。但这种情况非常少见，且通常有严格的申请条件和审批流程。例如，一些银行针对优质企业员工推出的信用贷款产品，可能主要依据借款人自身的工作收入和信用状况进行审批，不需要额外担保。
   • 潜在风险：即使银行最初表示不需要朋友担保，但如果后续发现借款人的信用状况或还款能力存在较大问题，银行可能会重新评估贷款风险，并要求朋友补充担保。此外，如果朋友参与了“刷分”行为但没有签订任何担保合同，但在实际操作中为借款人提供了帮助，在法律上也可能存在一定的争议和风险，可能会被认定为事实上的担保关系。

建议：如果你或你的朋友遇到这种情况，一定要谨慎对待。在决定是否帮忙之前，要充分了解银行的贷款政策和要求，仔细阅读相关合同条款，明确自己的权利和义务。如果有任何疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供详细的法律解答和建议。