保险人解除保险合同时，受益人的保护规则主要围绕受益权是否受影响、通知义务履行及特殊情形下的权益保障展开，具体规则如下：
受益权是否受影响需区分解除事由
保险人解除合同是否导致受益人丧失受益权，核心取决于解除原因是否与受益人直接相关：
- 因投保人违约解除（如未如实告知、未缴费）：若解除事由与受益人无关（如投保人未告知自身健康状况），受益人已取得的受益权通常不受影响，保险人仍需在合同解除前发生的保险事故中向受益人支付保险金。
- 因受益人故意行为解除（如受益人故意造成被保险人伤亡）：根据《保险法》第43条，若受益人故意导致被保险人死亡、伤残或疾病，保险人不承担给付保险金的责任，且合同可能因此解除，此时受益权直接丧失。
- 因保险标的危险程度显著增加解除：若被保险人未履行通知义务导致保险人解除合同（如财产保险中标的物用途变更），受益权是否受影响需看合同约定，但通常合同解除后受益权终止。
保险人解除合同需履行通知义务，保障受益人知情权
根据《保险法》第16条、第52条，保险人解除合同需书面通知投保人，并说明理由。若受益人与投保人非同一人（如被保险人指定他人为受益人），保险人虽无法律明文规定需直接通知受益人，但实践中建议通过投保人转告或补充通知，避免因信息不对称导致受益人错过申诉或主张权利的时机。例如，若保险人因投保人未如实告知解除合同，但未通知受益人，受益人可能以“不知情”为由主张保险金，引发纠纷。
特殊情形下受益人的额外保护规则
- 合同解除前的保险事故：若保险事故发生在合同解除前，保险人仍需按合同约定向受益人支付保险金，即使合同后续被解除。例如，投保人未缴费导致合同中止，但中止前已发生保险事故，受益人仍有权获赔。
- 不可抗辩条款的限制：根据《保险法》第16条，保险人自合同成立超2年不得因投保人未如实告知解除合同（除非欺诈）。若合同已过2年，即使保险人解除合同，受益人仍可主张保险金，除非解除事由与受益人直接相关（如受益人故意行为）。
- 复效期间的保护：若合同因未缴费中止，投保人申请复效时未如实告知，保险人解除合同的，受益权是否受影响需看复效是否成功。若复效未成功，合同仍处于中止状态，受益人无权获赔；若复效成功但后续被解除，需按前述规则判断。
总结：受益人在保险人解除合同时的保护规则需结合解除事由、通知义务履行及特殊条款综合判断。若解除事由与受益人无关且合同解除前已发生保险事故，受益权通常不受影响；若因受益人故意行为解除，则受益权直接丧失。实践中，受益人可关注保险人是否履行通知义务，并在权益受损时通过协商或诉讼主张权利。如有具体案件细节，可直接向我咨询进一步分析。