结论前置：信用卡还不上时，您确实可以去银行协商分期还款，但具体能否成功以及分期的条件，需根据您的实际情况和银行政策来确定。
一、协商分期还款的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条，在特殊情况下，如果确认信用卡欠款金额超出了您的还款能力，且您仍有还款意愿，发卡银行是可以与您平等协商，达成个性化分期还款协议的。这个协议的最长期限不得超过5年，也就是60期。这为您在无法一次性偿还信用卡欠款时，提供了一种合法的解决途径。
二、协商分期还款的条件与流程
条件：
- 经济困难证明：您需要提供如失业证明、疾病诊断书等，证明您确实因经济原因无法按时还款。
- 良好还款意愿：您需要主动与银行沟通，表达积极的还款态度，非故意逃避责任。
- 合理逾期理由：详细说明导致逾期的具体原因，且这些原因应为银行所认可。
流程：
- 及时主动联系：在逾期初期或预计无法按时还款时，即与银行取得联系，提高协商成功率。
- 准备必要材料：包括收入证明、银行流水、经济困难证明等，以证明您的还款能力和困难原因。
- 提出分期申请：明确分期期数、每期还款金额及可能的费用减免请求。
- 等待审核结果：银行会对您的申请进行综合评估，包括信用状况、逾期时间、欠款金额等因素。
- 签订协议：如果银行审核通过，双方会商议并签订个性化分期还款协议。
三、协商过程中的注意事项
- 真实性与诚信：所有提交的材料必须真实有效，避免恶意逃避债务，否则可能面临法律责任。
- 持续还款努力：即使协商未果，也应坚持每月至少部分还款，防止债务进一步恶化。
- 了解协议内容：在签订协议前，务必仔细阅读条款，确保清楚还款计划、利息计算及违约责任等。
四、未逾期时的协商分期
如果您信用卡尚未逾期，但预计未来还款会有困难，也可以尝试与银行协商分期还款。不过，这种情况下银行可能更倾向于提供常规的账单分期或消费分期服务，这些服务通常有一定的手续费，但相比逾期后的罚息和信用损失，仍然是一个值得考虑的选择。
五、可能面临的法律后果
- 如果协商成功：按照协议约定按时还款，可以避免进一步的法律纠纷和信用损失。
- 如果协商失败或未履行协议：银行可能会采取催收措施，甚至通过法律途径追讨欠款。此外，逾期还款还会影响您的个人征信记录，对未来的贷款和信用卡申请造成不利影响。
额外建议：在协商过程中，您可以寻求专业律师或财务顾问的协助，他们可以提供更具体的建议和策略，帮助您更好地与银行沟通并达成协议。同时，合理规划您的财务状况，确保能够按时偿还信用卡欠款，也是避免类似问题再次发生的关键。
如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。