婚前有20万存款做婚前协议是有效的，但需满足法定条件。以下从不同角度详细分析：

1. 协议效力的一般原则
   根据《民法典》第1065条，男女双方可约定婚前财产归属（如归各自所有、共同所有或部分共同所有），约定应采用书面形式。若20万存款明确约定为个人财产，且协议内容不违反法律强制性规定（如禁止性条款）、不违背公序良俗，则协议有效。

2. 协议生效的核心要件

   • 形式要件：必须采用书面形式，口头约定无效。
     
   • 实质要件：
     
     • 双方需具备完全民事行为能力；
       
     • 意思表示真实（非受胁迫、欺诈）；
       
     • 财产描述清晰（如明确存款金额、存放账户、时间节点）；
       
     • 不得规避法律义务（如以协议逃避赡养、抚养义务）。
       

3. 实务中的风险点

   • 财产混同风险：若婚后将20万与共同财产混合使用（如存入共同账户、用于家庭开支），可能被认定为共同财产。建议单独开户并保留资金流向证据。
     
   • 协议公证：虽非强制，但公证可增强协议证明力，尤其在涉及大额财产或对方信用风险较高时。
     
   • 条款设计：需明确约定“婚前财产及其收益（如利息、投资回报）均归个人所有”，避免收益被认定为共同财产。
     

4. 特殊情形处理

   • 若未签订协议：根据《民法典》第1063条，婚前财产默认归个人所有，但需承担举证责任（如提供存款证明、资金来源证据）。
     
   • 若协议部分无效：如约定“一方出轨则净身出户”，此类条款可能因违反公序良俗被认定无效，但不影响其他条款效力。
     

建议：若需签订婚前协议，可提供具体财产情况及需求，我将协助起草合法有效的条款，并指导如何规避实务风险。