结论：使用白条和月付频率较高，即便没有逾期，也可能会对车贷申请产生一定影响，但具体影响程度需结合多方面因素综合判断。以下从不同角度为你详细分析：

金融机构的审核逻辑角度

1. 信用评估体系：金融机构在审批车贷时，会全面评估申请人的信用状况。除了关注是否有逾期记录外，还会考量申请人的负债情况、消费习惯等多方面因素。白条和月付本质上属于消费信贷产品，频繁使用这类产品，会让金融机构认为你的消费需求较为旺盛，可能存在较高的负债风险。
   • 举例：假设你每月使用白条和月付的金额累计达到数千元，且持续数月如此。金融机构在审核车贷时，会担心你未来在偿还车贷的同时，还能否有足够的资金偿还白条和月付的欠款，从而对你的还款能力产生质疑。
2. 大数据风控：如今金融机构大多采用大数据风控模型来评估申请人风险。频繁使用白条和月付会在大数据中留下痕迹，这些数据会被金融机构纳入风控评估范围。如果大数据显示你的消费行为存在一定风险特征，比如短期内频繁申请各类消费信贷产品，可能会影响金融机构对你的综合评分，进而影响车贷审批结果。

个人负债情况角度

1. 负债率计算：金融机构在审批贷款时，会计算申请人的负债率，即个人负债总额与收入总额的比例。虽然白条和月付可能单笔金额不大，但如果使用频率高、累计金额较大，会增加你的个人负债总额，从而提高负债率。
   • 计算公式：负债率 =（个人负债总额÷收入总额）× 100%
   • 举例：假设你每月收入为 10000 元，目前白条和月付的未偿还金额累计为 5000 元，其他负债（如信用卡欠款等）为 3000 元，那么你的个人负债总额为 8000 元，负债率 =（8000÷10000）× 100% = 80%。一般来说，金融机构要求负债率不超过 50% - 70%（不同机构标准可能不同），80%的负债率可能会让金融机构认为你的还款压力较大，从而拒绝你的车贷申请或者降低贷款额度、提高贷款利率。
2. 还款能力评估：频繁使用白条和月付可能会影响金融机构对你还款能力的评估。即使你目前没有逾期，但金融机构会考虑你未来是否有稳定的收入来源来同时偿还车贷和白条、月付的欠款。如果金融机构认为你的还款能力不足，可能会对车贷申请产生不利影响。

应对建议

1. 优化消费习惯：在申请车贷前，适当减少白条和月付的使用频率和金额，降低个人负债总额，从而降低负债率，向金融机构展示你良好的消费和还款能力。
2. 提供充足收入证明：准备充分的收入证明材料，如工资流水、奖金证明、投资收益证明等，以证明你有足够的收入来偿还车贷和其他债务。
3. 增加共同借款人或担保人：如果个人信用状况或还款能力存在一定瑕疵，可以考虑增加共同借款人或担保人，提高车贷申请的成功率。

如果你在车贷申请过程中遇到任何问题，或者还有其他法律方面的疑问，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的解答和建议。