借款合同有涂改，其效力需根据具体情况判断。以下是对这一问题的详细分析：
合同有效的情况
双方协商一致：
- 若借款合同的涂改是借贷双方在平等、自愿的基础上协商一致的结果，并且能够通过补充协议、书面记录、聊天记录等方式证明双方就该涂改达成了共识，那么这种涂改后的合同部分或全部有效。例如，双方原本约定的借款期限为一年，后因特殊情况协商延长至两年，并在合同上进行了相应涂改，且双方均签字确认，那么这种涂改就是有效的。
真实意思表示：
- 合同涂改内容必须是双方的真实意思表示，即双方在涂改时都清楚并同意涂改的内容，且没有受到欺诈、胁迫等不正当手段的影响。例如，借款人因资金周转困难，与出借人协商降低利率，并在合同上进行了涂改，且双方均认可这一涂改，那么该涂改部分就具有法律效力。
非核心要素涂改：
- 如果涂改的内容不涉及借款合同的核心要素（如借款金额、利率、还款期限、违约责任等），只是对一些非关键性条款进行修正或完善，且这种涂改不会改变合同的实质性内容，那么合同的其他部分仍然有效。例如，合同中原本约定的借款人联系方式有误，双方协商后进行了涂改，这一涂改并不影响合同的效力。
签字或盖手印确认：
- 双方可以在涂改处签字或盖手印进行确认，以表明对涂改内容的认可。这种确认方式能够增强涂改部分的法律效力。例如，借款人在合同涂改处签字确认，就表明其同意该涂改内容。
合同无效或部分无效的情况
未经双方同意：
- 任何一方未经对方同意擅自涂改借款合同，特别是涉及合同核心要素的涂改，将导致被涂改的部分无效。例如，借款人未经出借人同意，擅自将借款金额从10万元涂改为20万元，这一涂改就是无效的，双方仍应按照原合同约定的金额履行义务。
内容不明确或有歧义：
- 如果涂改后的内容不明确或有歧义，使得双方无法准确理解各自的权利和义务，那么该涂改部分将被视为无效。例如，合同中原本约定的还款期限为“借款后一年内”，后被涂改为“借款后一年”，这一涂改就存在歧义，可能导致双方对还款期限的理解不一致，因此该涂改部分可能无效。
非法手段涂改：
- 采用非法手段（如盗窃、伪造等）进行的借款合同涂改，不仅涂改部分无效，还可能构成违法行为，需要承担相应的法律责任。例如，借款人通过伪造出借人的签字进行涂改，这一行为就是违法的，涂改部分无效，且借款人可能需要承担刑事责任。
违反法律强制性规定：
- 如果涂改后的借款合同内容违反了法律、行政法规的强制性规定或违背了公序良俗，那么整个合同或涂改部分将被视为无效。例如，合同中原本约定的利率符合法律规定，后被涂改为超过法定利率上限的利率，这一涂改就违反了法律强制性规定，因此涂改部分无效。
法律建议
协商补救措施：
- 发现借款合同有涂改后，应立即与对方核对原始内容，并通过签订《确认书》等方式明确真实约定。必要时，可以进行公证以强化证据效力。
司法救济途径：
- 若协商未果，可向法院申请笔迹鉴定确定涂改时间节点，并结合转账记录、聊天记录等间接证据形成完整证据链，以维护自己的合法权益。
风险防范机制：
- 建议采用打印文本+手写签名模式签订借款合同，并在空白处标注“以下无正文”防止后续添加内容。重要文件可同步办理公证备案，以降低风险。
综上所述，借款合同有涂改的效力需根据具体情况判断。在实际操作中，建议双方在签订合同时尽量明确各项条款，避免后续出现不必要的涂改和纠纷。如果确实需要涂改合同，应确保涂改行为符合法律法规的要求，并经过双方的协商一致和确认。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。