要避免借款时被收取不合理担保费，关键在于提前审查合同条款、了解担保费合法性、选择正规机构并保留证据，必要时通过法律途径维权。 以下是具体分析：

1. 提前审查合同条款，明确担保费约定
   借款合同中关于担保费的条款是核心依据。根据《民法典》第四百七十条，合同内容应包括“价款或者报酬”等条款，担保费属于价款的一部分。若合同未明确约定担保费金额、计算方式或支付条件，出借方无权单方收取。

   • 操作建议：签订合同前，要求出借方明确担保费的具体标准（如是否按借款金额比例收取、是否有上限），并写入合同。若合同条款模糊（如仅写“担保费按实际发生收取”），可要求补充具体规则，避免后续争议。

2. 核实担保费合法性，拒绝“变相高利贷”
   根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定（目前民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍）。若担保费与利息、服务费等费用合并计算后超过法定上限，超出部分无效。

   • 操作建议：计算借款总成本（利息+担保费+其他费用），若年化利率超过当前LPR的4倍（如2024年7月为3.45%，4倍即13.8%），可拒绝支付超额部分，并保留证据向监管部门举报。

3. 选择正规金融机构，规避“套路贷”风险
   非正规机构（如无资质的网贷平台）常通过担保费、砍头息等手段变相收费。根据《银行业监督管理法》第十九条，未经批准不得从事银行业金融业务。

   • 操作建议：优先选择银行、持牌消费金融公司等正规机构借款，避免通过个人或无资质平台借款。若需担保，要求担保方提供资质证明（如融资担保公司需持地方金融监管局颁发的许可证）。

4. 保留证据，通过法律途径维权
   若已签订合同并被收取不合理担保费，可依据《民法典》第一百四十七条（重大误解）、第一百五十一条（显失公平）主张撤销合同，或依据第五百七十七条要求出借方返还超额费用。

   • 操作建议：保存借款合同、付款记录、沟通记录等证据，向当地金融监管局、市场监管局投诉，或直接向法院起诉。若涉及刑事犯罪（如诈骗），可向公安机关报案。

总结：避免不合理担保费的核心是“提前防范+事后维权”。签订合同前务必审查条款、核实费用合法性；选择正规机构借款；若已产生纠纷，及时保留证据并通过法律途径解决。如有具体合同或收费情况需要分析，可直接向我咨询。