房贷还款日当天24点前未还款，从次日（即22号）起算逾期。具体分析如下：

1. 还款日截止时间
   房贷还款日（如21号）的截止时间通常为当日24点（部分银行可能以银行系统扣款时间为准，建议提前1-2天存入款项）。若21号24点前账户余额不足导致扣款失败，即构成逾期。

2. 逾期认定规则

   • 宽限期问题：多数银行不提供还款宽限期（尤其房贷合同中未明确约定时），逾期从还款日次日（22号）开始计算。
     
   • 例外情况：少数银行可能提供1-3天宽限期（需以合同约定为准），但逾期仍会产生违约金或影响征信，仅延迟上报征信的时间。

3. 逾期后果

   • 征信影响：逾期记录会上报央行征信系统，影响个人信用评分。
     
   • 罚息与违约金：银行会按合同约定收取逾期罚息（通常为贷款利率的1.5倍）及违约金。
     
   • 催收与法律风险：长期逾期可能面临银行催收、起诉，甚至房产被拍卖的风险。

建议：为避免逾期，可在还款日前3天将款项存入还款账户，并确认银行系统扣款成功。若因特殊原因无法按时还款，务必提前与银行沟通申请延期或调整还款计划。如有其他法律疑问，欢迎随时向我咨询。