核心结论：当非车主驾驶车辆发生车祸时，责任划分需结合具体情况分析，主要涉及驾驶人责任、车主责任及保险理赔问题。以下是具体分析：
驾驶人责任
根据《民法典》第1165条，驾驶人因过错导致事故的，需承担侵权责任。例如：
- 若驾驶人存在酒驾、超速、违规变道等违法行为，或未尽到合理注意义务（如未观察路况），通常需承担主要或全部责任。
- 若事故完全由对方过错导致（如对方闯红灯），则驾驶人可能无责，但需提供证据（如行车记录仪、交警认定书）证明自身无过错。
车主责任
车主的责任需分情况讨论：
- 无过错情形：若车主对事故发生无过错（如车辆正常保养、未借给无驾照人员），通常不承担责任。
- 有过错情形：根据《民法典》第1209条，若车主存在以下行为，需承担相应赔偿责任：
- 明知驾驶人无驾照、酒驾或存在其他不宜驾驶的情形，仍出借车辆；
- 车辆存在缺陷（如刹车失灵），且该缺陷是事故原因之一；
- 未依法投保交强险，导致事故受害者无法获得保险赔偿。
保险理赔问题
- 交强险：无论驾驶人是否为车主，保险公司均需在交强险限额内赔偿（医疗费1.8万、死亡伤残18万、财产损失2000元）。若车主未投保，需由车主自行承担该部分赔偿。
- 商业险：需看保险合同约定。若驾驶人具备合法驾驶资格且无免责情形（如酒驾、逃逸），保险公司通常需理赔；若驾驶人无证驾驶或故意制造事故，保险公司可能拒赔，此时责任由驾驶人或车主（如有过错）承担。
建议：
- 事故发生后，立即报警并保留现场证据（如拍照、录像），配合交警调查；
- 驾驶人需如实陈述事故经过，车主需提供车辆合法手续（如行驶证、保险单）；
- 若对责任划分有争议，可申请复核或通过诉讼解决，此时需重点收集证据证明各方过错程度。
如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的责任划分问题。