兴业银行协商个性化分期并非必须逾期才可以申请，但逾期后申请的成功率可能相对较高。以下是对这一问题的详细分析：

1. 非逾期状态下的申请：

   • 在未逾期的情况下，客户也可以尝试与兴业银行协商个性化分期。这通常需要客户主动与银行联系，说明自己的还款意愿和当前的经济状况，以及提出希望进行个性化分期的具体方案。
   • 银行会根据客户的信用记录、还款历史、收入状况等因素来评估客户的还款能力和风险，从而决定是否同意客户的个性化分期申请。

2. 逾期状态下的申请：

   • 如果客户已经逾期，那么申请个性化分期的成功率可能会相对较高。因为逾期后，银行更可能认为客户存在还款困难，从而更愿意考虑客户的个性化分期请求，以减轻客户的还款压力，并降低银行自身的坏账风险。
   • 但逾期也会对客户的信用记录产生负面影响，这可能会影响客户未来在银行的贷款、信用卡等业务的申请。

3. 申请个性化分期的建议：

   • 无论是否逾期，客户在申请个性化分期时都应提供真实、准确的个人信息和财务状况，以便银行进行评估。
   • 客户应明确自己的还款能力和还款计划，提出合理的分期方案，以增加银行同意申请的可能性。
   • 如果银行拒绝了客户的个性化分期申请，客户可以尝试与银行进一步沟通，或者考虑其他还款方式，如延长还款期限、降低还款金额等。