房贷逾期3个月，您需要立即采取行动以避免更严重的法律后果，具体处理方式如下：

1. 主动与银行沟通，争取协商还款
   逾期后，银行通常会通过电话、短信或书面方式催收。此时您应第一时间联系贷款银行（或贷款机构），说明逾期原因（如临时资金周转困难、失业、疾病等），并提交相关证明材料（如医疗证明、失业证明等）。
   银行可能根据您的还款能力和信用记录，提供以下解决方案：

   • 延期还款：允许您在一段时间内暂停还款或减少还款金额，后续补足；
     
   • 调整还款计划：延长贷款期限，降低每月还款额；
     
   • 减免部分罚息：若逾期非恶意，银行可能酌情减免部分逾期利息或违约金。
     关键点：协商需以书面形式确认（如签订补充协议），避免口头承诺。

2. 尽快补足逾期款项，避免进一步恶化
   若您有能力一次性补足逾期本金、利息及罚息，应优先还款以减少对信用记录的损害。逾期3个月可能已影响个人征信（央行征信报告会记录“连续逾期3期”），但补足后，部分银行可能出具“非恶意逾期证明”，帮助您修复信用。
   注意：逾期罚息通常按合同约定利率的1.5倍计算，逾期时间越长，费用越高。

3. 警惕法律风险，防止银行起诉
   若逾期超过3个月且未与银行达成协议，银行可能采取以下措施：

   • 起诉并申请财产保全：银行可向法院起诉，要求您偿还全部贷款本息，并申请查封、拍卖抵押房产；
     
   • 列入失信被执行人名单：若法院判决后您仍不履行，可能被限制高消费、冻结银行账户等；
     
   • 影响未来贷款：逾期记录会保留在征信报告中5年，影响您后续申请信用卡、房贷、车贷等。
     应对建议：若收到法院传票，务必出庭应诉，并积极与银行协商还款方案，避免房产被强制执行。

4. 评估是否符合“断供”条件（谨慎选择）
   若您长期无力还款（如失业、重大疾病等），可考虑与银行协商“止损”方案，例如：

   • 房屋拍卖：主动要求银行拍卖房产，用售房款偿还贷款，剩余部分退还给您（若房产贬值，您可能需补足差额）；
     
   • 债务重组：通过法律程序与银行重新协商还款计划（需专业律师协助）。
     风险提示：“断供”会导致房产丧失，且可能影响其他资产安全，需谨慎评估。

行动建议：

• 立即整理个人财务状况，计算可支配资金；
  
• 优先联系贷款银行，说明情况并提交证明材料；
  
• 若协商无果或面临起诉，及时咨询律师，制定应对策略。
  

如有进一步疑问或需要具体方案，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细建议。