网贷20万是否对农商银行线下贷有影响，这主要取决于多个因素，包括但不限于借款人的信用状况、还款能力、农商银行的贷款政策以及网贷的具体情况等。以下是对这一问题的详细分析：

1. 信用状况：

   • 农商银行在审批线下贷款时，会重点考察借款人的信用记录。如果借款人已有网贷20万，且按时还款，信用记录良好，那么这通常不会对农商银行的线下贷款产生负面影响。
   • 然而，如果借款人因网贷而产生了逾期、欠款等不良信用记录，那么农商银行在审批线下贷款时可能会更加谨慎，甚至可能拒绝贷款申请。

2. 还款能力：

   • 农商银行会评估借款人的还款能力，包括收入稳定性、负债比例等。如果借款人已有网贷20万，且这笔贷款加上其他负债已经接近或超过了其还款能力，那么农商银行可能会认为借款人的还款风险较高，从而影响线下贷款的审批。
   • 相反，如果借款人收入稳定，负债比例合理，即使已有网贷20万，也可能不会对农商银行的线下贷款产生太大影响。

3. 农商银行的贷款政策：

   • 不同的农商银行可能有不同的贷款政策。有些银行可能对借款人的网贷情况较为宽容，而有些银行则可能更加严格。
   • 因此，在申请农商银行线下贷款前，借款人最好先了解该银行的贷款政策，特别是关于网贷方面的规定。

4. 网贷的具体情况：

   • 网贷的金额、期限、利率等也会影响农商银行对线下贷款的审批。例如，如果网贷金额较大、期限较长、利率较高，那么农商银行可能会认为借款人的负债压力较大，从而影响线下贷款的审批。
   • 此外，如果网贷涉及非法集资、高利贷等违法行为，那么借款人可能会面临法律风险，这也会对农商银行的线下贷款产生负面影响。

建议：

• 如果您已有网贷20万，并计划申请农商银行的线下贷款，建议您先评估自己的信用状况和还款能力，确保能够按时还款并保持良好的信用记录。
• 同时，您可以提前了解农商银行的贷款政策，特别是关于网贷方面的规定，以便更好地准备贷款申请材料。
• 如果您对贷款政策或申请流程有疑问，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。