当信用卡还不上，银行打来电话时，你可以按照以下思路来回答：
保持冷静，如实说明情况：
- 首先，不要因为银行的电话而感到恐慌或逃避。银行打电话主要是想了解你的还款情况，并寻求解决方案。
- 你可以如实告诉银行，目前由于某些原因（如失业、疾病、家庭变故等），暂时无法按时还款。重要的是要诚实，不要编造理由，因为银行可能会通过其他方式核实你的情况。
表达还款意愿，提出协商方案：
- 强调你并非恶意拖欠，而是确实遇到了困难，并表达你希望尽快还款的意愿。
- 你可以根据自己的实际情况，提出一个可行的还款计划，比如延期还款、分期还款或者部分还款等。银行通常会根据你的还款能力和意愿，考虑是否接受你的协商方案。
- 示例对话：“您好，我目前因为XX原因（如实说明），暂时无法按时还款。但我非常重视这笔债务，希望与银行协商一个可行的还款计划，比如延期X个月还款，或者分期还款，每月还XX元。请问银行是否可以接受这样的方案？”
了解银行政策，寻求专业建议：
- 在与银行沟通的过程中，你可以询问银行对于逾期还款的具体政策，比如是否会产生罚息、滞纳金，以及这些费用是如何计算的。
- 同时，你也可以考虑咨询专业的法律人士或财务顾问，了解你的权益和可能的解决方案。虽然我不能直接为你提供具体的法律咨询（因为需要详细了解你的案情），但我可以告诉你，在信用卡纠纷中，了解并维护自己的合法权益是非常重要的。
避免进一步恶化情况：
- 无论银行是否接受你的协商方案，都要避免采取逃避或对抗的态度。这可能会进一步恶化你的信用记录，甚至导致法律纠纷。
- 如果银行提出了合理的还款要求或方案，尽量配合执行。如果确实无法执行，也要及时与银行沟通，说明原因，并寻求新的解决方案。
了解法律后果，做好心理准备：
- 逾期还款可能会导致你的信用记录受损，影响你未来的贷款和信用卡申请。
- 在极端情况下，如果银行认为你恶意拖欠，可能会采取法律手段追讨债务，包括起诉你到法院。因此，你需要做好心理准备，并尽可能避免这种情况的发生。
额外建议：
- 在与银行沟通的过程中，保持礼貌和耐心，这有助于建立良好的沟通氛围，增加银行接受你协商方案的可能性。
- 如果可能的话，尽量保留与银行沟通的记录，包括电话录音、短信、邮件等，以备不时之需。
最后，我想强调的是，信用卡纠纷虽然常见，但每个人的情况都是独特的。如果你在处理信用卡逾期还款问题时遇到任何困难或疑问，都可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。