提前还房贷违约金的计算依据，需结合合同约定与政策规定综合判断，具体分以下两种情况：

1. 合同有明确约定时，优先适用合同条款
   根据《民法典》第509条，合同双方应按约定全面履行义务。若贷款合同中明确约定了提前还款违约金的计算方式（如按剩余本金比例收取、固定金额等），且该条款不违反法律强制性规定（如利率上限、格式条款公平性等），则银行有权按合同约定收取违约金。
   例外情形：若合同条款存在显失公平（如违约金过高）、未尽到提示说明义务（如隐藏在复杂条款中未加粗标注）等情形，借款人可依据《民法典》第496-497条主张条款无效或调整违约金金额。

2. 合同无约定或政策有特殊规定时，需以政策为准
   若合同未明确约定违约金，或地方性法规、监管政策对提前还款违约金有特殊限制（如部分地区规定违约金不得超过提前还款金额的1%），则银行需遵守政策要求。例如，2023年部分银行在利率下行周期中，主动调整违约金政策以减少借款人负担，此类调整属于银行自主经营权范畴，但不得突破法律底线。

实务建议：

• 提前还款前，务必仔细阅读贷款合同中“提前还款”条款，重点关注违约金计算方式、申请流程及时间限制；
  
• 若合同条款与政策冲突，可要求银行出具政策依据，或向当地银保监局咨询确认；
  
• 若认为违约金过高，可尝试与银行协商减免，或通过法律途径主张调整（需提供违约金显著高于实际损失的证据）。
  

如有具体合同条款或政策文件需要解读，可直接提供内容，我将进一步分析。