1. 关于罚息金额的合理性
   首先需要明确的是，银行根据贷款合同约定收取罚息是合法的，但罚息金额是否合理需结合合同条款和实际利率判断。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。若合同中明确约定了逾期罚息的计算方式（如日利率、月利率），且罚息总额未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当前约15.4%/年），则银行收取的罚息属于合法范围。
   建议：立即核对贷款合同中关于罚息的具体条款（如利率、计算基数、起算时间），若发现银行计算方式与合同不符，或罚息利率超过法定上限，可要求银行提供详细计算清单并协商调整。

2. 逾期三个月的法律后果
   逾期三个月已构成严重违约，银行可能采取以下措施：

• 信用记录受损：逾期信息会被上报至央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请；
  
• 催收行动：银行可能通过电话、短信、律师函等方式催收，甚至委托第三方催收机构；
  
• 诉讼风险：若逾期金额较大，银行可能起诉要求还款，并主张罚息、违约金及诉讼费用。
  建议：主动联系银行说明逾期原因（如临时资金困难），争取协商延期还款或分期偿还，避免诉讼程序启动。

1. 应对策略与步骤
   

• 第一步：核实罚息明细
  要求银行提供书面罚息计算表，确认本金、利率、逾期天数等数据是否准确。例如：若贷款本金为10万元，合同约定罚息为日利率0.05%（年化18%），逾期90天，罚息应为10万×0.05%×90=4500元。若银行计算结果高于此，可能存在错误。

• 第二步：协商减免或调整还款计划
  若因客观原因（如失业、疾病）导致逾期，可向银行提交证明材料，申请减免部分罚息或延长还款期限。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行在特殊情况下应与持卡人平等协商个性化分期还款协议。

• 第三步：防范法律风险
  若银行已起诉，需在收到法院传票后15日内提交答辩状，并积极参与庭审。若对罚息金额有异议，可申请法院委托鉴定机构重新计算。

总结：罚息金额需以合同约定和法律规定为限，逾期三个月可能引发信用损失和诉讼风险。建议优先与银行协商，若协商无果，可进一步向我咨询具体应对方案（如发送合同条款或罚息计算表，我可协助分析合法性）。