房贷逾期通常从还款日次日开始计算，但具体认定标准需结合合同条款和银行操作规则。以下是详细分析：

1. 合同约定优先
   房贷逾期的起始时间首先以《借款合同》中的约定为准。例如，合同可能明确规定“若还款日24:00前未足额还款，则自次日零时起视为逾期”。部分银行还会在合同中约定宽限期（如3天），此时逾期从宽限期结束后开始计算。

2. 银行实际操作规则
   即使合同未明确宽限期，银行通常会有内部操作流程：

   • 系统自动扣款失败：若还款日当天因余额不足导致扣款失败，银行可能立即发送提醒短信，但逾期记录一般从次日开始上报征信系统。
     
   • 人工催收介入：部分银行会在还款日后1-3天通过电话或短信提醒，若仍未还款，则从第4天起正式认定为逾期并计收罚息。

3. 征信报告体现时间
   根据《征信业管理条例》，银行需在逾期发生后T+1日（即次日）上报征信系统，但实际显示时间可能因银行处理效率延迟1-3天。例如，若1日逾期，征信报告可能最早在3日显示逾期记录。

4. 特殊情形处理

   • 节假日顺延：若还款日恰逢法定节假日，部分银行会顺延至下一个工作日扣款，此时逾期从顺延后的日期开始计算。
     
   • 疫情等特殊政策：在疫情期间，部分银行推出延期还款政策，需以银行官方公告或合同变更协议为准。

建议行动：

• 立即查看《借款合同》中关于“逾期定义”和“宽限期”的条款；
  
• 联系贷款银行客服确认具体逾期认定规则；
  
• 若已逾期，尽快补还欠款并协商减免罚息（部分银行对首次逾期可申请豁免）。
  

如有其他合同条款解读或纠纷处理需求，可直接向我咨询。