农村信用社贷款的逾期认定通常以贷款合同约定的还款日次日起算，超过约定还款日未足额还款即构成逾期。具体分析如下：

1. 合同约定优先
   农村信用社与借款人签订的贷款合同中会明确约定还款日（如每月5日、每季度末20日等）。若借款人在还款日当天24:00前未足额还款（包括本金、利息或其他费用），则从还款日次日起即视为逾期。例如，合同约定每月10日还款，若10日未还款，11日即开始计算逾期。

2. 宽限期规则
   部分农村信用社可能提供1-3天的宽限期（需以合同约定为准），即还款日后1-3天内还款不视为逾期，不计收罚息或不上报征信。但若合同未明确约定宽限期，则严格以还款日次日为逾期起算点。

3. 逾期后果

   • 罚息：逾期后，信用社通常按合同约定利率的1.3-1.5倍计收罚息。
     
   • 征信记录：逾期超过3天（部分机构为1天）可能被上报至央行征信系统，影响个人信用。
     
   • 催收与诉讼：逾期超过90天可能被列为“不良贷款”，面临催收或法律诉讼。

建议：

• 仔细阅读贷款合同中的“还款条款”，明确还款日、宽限期及逾期规则。
  
• 若因特殊原因无法按时还款，提前3个工作日联系信用社申请延期或分期还款，避免逾期记录。
  
• 若已逾期，尽快补还欠款并联系信用社说明情况，争取不上报征信或减免罚息。
  

如有其他贷款纠纷或合同条款疑问，可直接向我咨询。