结论前置：是否需要反驳催收说要拖车，这取决于具体情况。若您并未逾期未还款或已与债权人达成还款协议，催收方无权拖车，您有权反驳并维护自身权益；若您确实存在逾期未还款的情况，则需根据具体情况判断反驳的合理性和有效性。

详细分析：

1. 若您并未逾期未还款或已与债权人达成还款协议：

   • 法律背景：根据相关法律法规，催收方在未经法律程序或未经您同意的情况下，无权擅自拖走您的车辆。车辆作为您的个人财产，受到法律保护，任何单位或个人不得非法侵占或处置。
   • 反驳建议：您可以明确告知催收方，您并未逾期未还款或已与债权人达成还款协议，要求其立即停止非法拖车行为，并保留相关证据（如通话录音、短信等）以备后续维权。
   • 可能后果：若催收方仍坚持拖车，您可向公安机关报案，要求其依法处理催收方的违法行为。同时，您也可考虑通过法律途径追究催收方的法律责任，要求其赔偿因非法拖车给您造成的损失。

2. 若您确实存在逾期未还款的情况：

   • 法律背景：虽然您逾期未还款可能构成违约，但催收方仍需通过合法途径进行催收，如协商、诉讼等。未经法律程序或未经您同意，催收方无权擅自拖走您的车辆。
   • 反驳建议：
     • 核实催收方身份和权限：首先，您需要核实催收方的身份和权限，确认其是否为债权人或债权人委托的合法催收机构。若催收方无法提供有效证明，您有权拒绝其拖车要求。
     • 协商还款方案：若催收方身份合法，您可与其协商还款方案，争取达成还款协议，以避免车辆被拖走。在协商过程中，您可要求催收方提供详细的还款计划和利息计算方式，确保还款方案的合理性和可行性。
     • 寻求法律援助：若您认为催收方的行为存在违法或不当之处，如暴力催收、威胁恐吓等，您可寻求法律援助，向相关部门投诉或报警，要求其依法处理催收方的违法行为。
   • 可能后果：若您拒绝还款且未与催收方达成还款协议，催收方可能会通过法律途径追究您的违约责任，如起诉至法院要求您还款。在诉讼过程中，若法院判决您还款而您仍未履行，法院可能会采取强制执行措施，包括拖走您的车辆进行拍卖以偿还债务。但在此之前，催收方无权擅自拖车。

额外建议：

• 保留证据：无论您是否逾期未还款，都应保留与催收方的沟通记录和相关证据，以备后续维权。
• 了解法律法规：建议您了解相关法律法规和催收行为规范，以便更好地维护自身权益。
• 及时沟通：若您确实存在还款困难，建议及时与债权人沟通并说明情况，争取达成合理的还款方案。

总结：面对催收说要拖车的情况，您应根据自身实际情况判断反驳的合理性和有效性。若您并未逾期未还款或已与债权人达成还款协议，您有权反驳并维护自身权益；若您确实存在逾期未还款的情况，则需与催收方协商还款方案或寻求法律援助以维护自身权益。在任何情况下，都应保留相关证据并了解相关法律法规和催收行为规范。