结论：贷款还不上时，单纯与担保人签订协议让担保人自己承担债务，在法律上通常是无效的，不能以此免除借款人的还款责任。不过，具体情形还需结合实际情况和协议内容来分析。
分析说明：
法律关系层面：
- 在贷款关系中，借款人、贷款人和担保人之间形成了明确的法律关系。借款人负有还款义务，担保人则根据担保合同的约定，在借款人无法履行还款义务时，承担相应的担保责任。
- 担保人的责任是基于担保合同的约定而产生的，不是基于借款人与担保人之间的私下协议。因此，借款人与担保人之间签订的让担保人自己承担债务的协议，并不能改变原有的法律关系，也不能免除借款人的还款责任。
协议效力层面：
- 如果借款人与担保人签订的协议试图免除借款人的还款责任，而未经贷款人同意，这样的协议对贷款人是不具有约束力的。因为贷款人是基于对借款人和担保人的信用评估而发放贷款的，如果允许借款人与担保人私下协议免除还款责任，将损害贷款人的合法权益。
- 即使贷款人同意了这样的协议，也需要考虑协议是否违反了法律法规的强制性规定或公序良俗。如果协议内容违法或违背公序良俗，那么该协议也是无效的。
实际操作层面：
- 在实际操作中，如果借款人确实无法还款，应该积极与贷款人沟通协商，寻求解决方案，如延期还款、分期还款等。而不是试图通过与担保人签订私下协议来逃避还款责任。
- 如果担保人愿意承担债务，也应该在贷款人的同意下，通过合法的程序进行债务转移或担保责任的变更。
特殊情况说明：
- 如果借款人与担保人之间的协议是在贷款人不知情或不同意的情况下签订的，且该协议内容违法或违背公序良俗，那么该协议不仅对贷款人无效，对借款人和担保人之间也可能无效。
- 如果担保人确实愿意承担债务，并且贷款人同意了债务转移或担保责任的变更，那么需要签订书面的协议，并办理相关的法律手续，以确保协议的合法性和有效性。
建议与行动：
- 如果你作为借款人确实无法还款，建议立即与贷款人沟通协商，寻求合理的解决方案。
- 不要试图通过与担保人签订私下协议来逃避还款责任，这可能会给你带来更大的法律风险。
- 如果你作为担保人被要求承担债务，建议先了解清楚自己的法律责任和权利，再在贷款人的同意下，通过合法的程序进行债务处理。
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