面对欠信用卡的钱没有偿还能力的情况，关键在于积极沟通、合理规划还款、避免逾期，并在必要时寻求外部帮助。以下是从多个角度给出的详细建议：
积极与银行沟通协商
- 及时说明情况：一旦意识到可能无法按时还款，应立即主动联系银行，坦诚说明自身面临的困难（如失业、疾病等），表达还款意愿但暂时无力全额偿还。银行通常愿意与持卡人合作，寻找解决方案。
- 申请个性化还款方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，若信用卡欠款超出还款能力且持卡人仍有还款意愿，可与银行平等协商，达成最长不超过5年的个性化分期还款协议。这可以显著降低每月还款压力，并避免进一步的逾期费用。
- 尝试降低利息：在与银行协商时，可以提出降低利息的请求。虽然银行不一定会同意，但在特定情况下（如持卡人信用记录良好、还款意愿强烈等），银行可能会考虑此请求。
合理规划还款
- 梳理债务：详细记录每张信用卡的欠款金额、还款日期、利息及滞纳金，确保对债务有清晰认识。这有助于制定更合理的还款计划。
- 制定收支计划：削减非必要开支，如外出就餐、购买奢侈品等，将节省的资金用于还款。同时，探索增加收入的途径，如兼职工作、出售闲置物品等。
- 优先偿还高息债务：如果有多张信用卡欠款，且利率不同，应优先偿还利率较高的信用卡欠款，以减少利息支出。
避免逾期及其后果
- 按时偿还最低还款额：即使无法全额还款，也应尽力按时偿还最低还款额。这可以维护个人征信记录，避免不良信用影响未来的贷款、信用卡申请等。
- 防止恶意透支：保持与银行的沟通，表达还款意愿，避免因长期不还且经银行多次催收后被认定为恶意透支。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支可能面临刑事责任风险。
寻求外部帮助
- 向亲朋好友借款：在无法通过自身努力或与银行协商解决时，可考虑向亲朋好友借款暂渡难关。但需明确还款期限和方式，避免后续纠纷。
- 利用抵押物还款：如有可供抵押的财产（如房产、车辆等），可考虑通过抵押贷款的方式筹集资金偿还信用卡欠款。但需注意抵押贷款的风险和成本。
- 寻求专业机构协助：若自行与银行协商无果，可考虑寻求专业的第三方机构协助与银行进行沟通协商。这些机构通常具有丰富的经验和专业知识，能够更有效地帮助持卡人解决问题。
示例说明：
假设持卡人小张因失业导致信用卡欠款无法偿还，他可以采取以下步骤：
- 立即联系银行，说明失业情况，表达还款意愿但暂时无力全额偿还。
- 申请个性化分期还款协议，将欠款分期偿还，以减轻每月还款压力。
- 削减非必要开支，如取消不必要的订阅服务、减少外出就餐等，将节省的资金用于还款。
- 尝试寻找兼职工作或出售闲置物品以增加收入，加快还款进度。
法律后果提醒：
- 信用卡逾期会被上报至征信机构，影响个人征信报告，进而对贷款、信用卡申请等产生负面影响。
- 长期拖欠信用卡欠款可能面临银行起诉和资产被强制执行的风险。
- 恶意透支且数额较大者可能面临刑事法律责任。
最后建议：面对信用卡欠款无力偿还的情况，持卡人应保持积极心态，主动与银行沟通协商，合理规划还款计划，并努力提升还款能力。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。