针对“同居孩子借了钱怎么办”这一问题，核心在于明确“孩子”的民事行为能力以及借款的具体情况，以下是分情况讨论及建议：

1. 若“孩子”为未成年人（无/限制民事行为能力人）

   • 法律定性：根据《民法典》第19、20条，8周岁以下未成年人为无民事行为能力人，借款行为无效；8-18周岁未成年人为限制民事行为能力人，借款需经法定代理人（如父母）同意或追认，否则效力待定。
   • 处理建议：
     • 若借款金额较小（如日常零花钱），可能被认定为“与其年龄、智力相适应”的民事法律行为，有效；
     • 若金额较大（如超过当地人均年收入一定比例），需法定代理人追认，否则出借人可要求返还，但需通过诉讼确认合同无效；
     • 父母作为监护人，若未尽到监护职责（如放任孩子大额借款），可能需承担部分责任。

2. 若“孩子”为成年人（完全民事行为能力人）

   • 法律定性：借款合同自成立时生效，双方需按约定履行还款义务。
   • 处理建议：
     • 有书面证据（如借条、转账记录）：可直接起诉要求还款，需注意诉讼时效（3年，自还款期限届满起算）；
     • 无书面证据：需收集其他证据（如聊天记录、证人证言）证明借款事实，否则可能面临举证不能的风险；
     • 同居关系影响：同居本身不改变借款的法律性质，但若借款用于共同生活（如共同经营、购房），可能被认定为共同债务，需双方共同偿还。

3. 特殊情形：借款是否涉及高利贷或诈骗

   • 若出借人明知对方为未成年人仍出借大额资金，或借款时存在欺诈、胁迫等情形，可主张合同无效或撤销；
   • 若借款利率超过法律规定的上限（LPR的4倍），超出部分不受保护，可拒绝支付。

行动建议：

1. 优先与对方协商，明确还款计划；
2. 收集并固定证据（如借条、转账记录、沟通记录）；
3. 根据对方年龄、借款用途等判断法律性质，必要时咨询律师起草法律文书或提起诉讼；
4. 若涉及共同债务，需证明资金用途，避免个人承担不必要的责任。

如有进一步细节（如借款金额、对方年龄、是否有担保等），可向我补充说明，以便更精准地分析。