结论：
- 主贷人和次贷人的债务在法律上是连带责任，银行通常不会直接同意“分开还”，但可以通过协商调整还款方式或责任分配，需满足一定条件。
- 若协商成功，需签订书面协议并经银行确认，否则原合同条款仍有效。
详细分析：
1. 主贷人与次贷人的法律关系
根据《民法典》第六百八十八条，主贷人和次贷人（共同借款人）对银行承担连带清偿责任，即银行有权要求任一方偿还全部债务。因此，银行在合同中通常不会约定“分开还款”的条款，因为这会增加其追偿风险。
例外情况：若银行在合同中明确约定了主贷人与次贷人的还款比例（如主贷人还70%、次贷人还30%），且双方均同意调整比例，可尝试与银行协商修改合同。但实践中，银行对此类修改非常谨慎，需提供充分理由（如收入变化、家庭变故等）。
2. 协商“分开还”的可行路径
若希望实现类似“分开还”的效果，可通过以下方式操作：
路径一：与银行协商变更还款计划
- 条件：需证明原还款方式对某一方造成重大困难（如失业、疾病），且另一方有足够偿债能力。
- 操作：向银行提交书面申请，附上收入证明、医疗证明等材料，提出调整还款比例或延长还款期限的方案。若银行同意，需签订补充协议并公证。
路径二：通过内部协议划分责任
- 法律风险：主贷人与次贷人可私下签订协议（如“债务分担协议”），约定由一方承担全部或部分债务。但该协议仅对双方有效，对银行无约束力。若一方未按协议还款，银行仍可向另一方追偿，另一方需先行偿还后再向违约方追偿。
- 建议：若选择此路径，需在协议中明确违约责任（如违约金、诉讼条款），并保留资金往来证据（如转账记录），以降低后续纠纷风险。
路径三：解除共同借款关系
- 条件：需银行同意提前结清贷款，或通过转按揭将债务转移至一方名下（需新借款人符合银行资质要求）。
- 操作：若一方有能力独自偿还贷款，可先结清原贷款，再重新申请贷款。此方式成本较高（需支付提前还款违约金、新贷款利息等），但能彻底分割债务。
3. 关键风险提示
- 银行拒绝协商的风险：若银行不同意调整还款方式，主贷人与次贷人仍需按原合同履行义务，否则可能面临逾期记录、罚息甚至诉讼。
- 内部协议的效力问题：私下协议无法对抗银行，若一方违约，另一方可能需承担连带责任后再追偿，过程复杂且耗时。
- 信用影响：任何还款方式变更均需谨慎操作，避免因协商失败导致逾期，影响个人征信。
行动建议
- 第一步：联系银行客服或贷款经理，说明当前困难，询问是否可调整还款计划（如延长期限、降低月供）。
- 第二步：若银行同意协商，准备收入证明、资产证明等材料，提出具体方案（如“次贷人暂停还款，主贷人增加还款额”）。
- 第三步：若银行拒绝，可考虑内部协议，但务必咨询律师起草协议，并公证或留存书面证据。
- 第四步：若债务压力过大，可评估是否通过出售房产、转按揭等方式彻底解决问题。
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