光大银行信用卡并非只有在逾期后才能申请分期还款，正常情况下持卡人也可申请分期，逾期后申请分期是特殊情况下的处理方式，原因主要有以下几点：

1. 风险控制角度
   • 逾期反映还款能力或意愿问题：当持卡人出现逾期时，从银行风险控制的角度来看，这表明持卡人可能存在还款能力不足或者还款意愿不强的情况。银行为了降低进一步的资金损失风险，会重新评估与持卡人的业务关系。允许逾期后申请分期还款，一方面可以给持卡人一个缓解还款压力的机会，避免持卡人因短期内无法全额还款而彻底违约，导致银行坏账增加；另一方面，银行也可以通过分期还款的安排，持续收回部分资金，减少损失。
   • 防止恶意透支：如果不允许逾期后申请分期，一些有恶意透支倾向的持卡人可能会在逾期后选择逃避还款责任，给银行带来更大的损失。而提供逾期后分期还款的选择，可以在一定程度上约束持卡人的行为，促使他们积极与银行协商解决还款问题。
2. 业务规则与流程设定
   • 正常分期与逾期分期的区别管理：银行通常有完善的信用卡业务规则和流程，正常情况下的分期还款和逾期后的分期还款在申请条件、审批流程等方面可能存在差异。正常分期主要是为了满足持卡人合理的消费资金规划需求，银行会根据持卡人的信用状况、消费记录等因素进行综合评估后决定是否批准。而逾期后分期则更侧重于解决持卡人已经出现的还款困难问题，银行需要更加谨慎地评估持卡人的还款能力和未来的还款可能性，所以设置了不同的处理方式。
   • 逾期后重新协商的必要性：逾期发生后，银行与持卡人之间的债权债务关系发生了变化，需要重新进行协商和安排。分期还款是一种协商解决方案，银行需要与持卡人就分期的期数、每期还款金额、手续费等具体条款达成一致。这个过程需要双方进行沟通和协商，以确保方案的可行性和合理性，因此通常在逾期后才会启动。
3. 合规与监管要求
   • 遵循相关法律法规：银行在开展信用卡业务时，必须遵守国家相关的法律法规和监管要求。对于逾期后的债务处理，监管部门可能有相应的规定和指导原则，银行需要按照这些要求来制定业务政策和操作流程。允许逾期后申请分期还款，是银行在合规框架内为持卡人提供的一种合理解决方案，既保障了银行的合法权益，也体现了对持卡人权益的一定保护。
   • 维护金融秩序稳定：从宏观层面来看，银行合理处理信用卡逾期问题，有助于维护金融秩序的稳定。如果大量信用卡逾期得不到妥善解决，可能会引发一系列的金融风险和社会问题。通过提供逾期后分期还款等措施，银行可以减少不良贷款的产生，促进金融市场的健康发展。

如果持卡人想在正常消费后申请分期还款，可以按照以下步骤操作：

1. 了解分期规则：持卡人可以通过光大银行官方网站、手机银行、客服热线等渠道，了解信用卡分期的具体规则，包括可分期的交易类型、分期期数、手续费率等信息。
2. 选择分期方式：光大银行通常提供多种分期方式，如账单分期、消费分期等。持卡人可以根据自己的需求选择合适的分期方式。例如，账单分期是对已出账单的部分或全部金额进行分期还款；消费分期则是对单笔消费交易进行分期。
3. 提交申请：持卡人可以在规定的申请时间内，通过上述渠道提交分期申请。在申请时，需要按照系统提示填写相关信息，如分期期数、还款账号等。
4. 等待审批结果：银行会对持卡人的分期申请进行审批，审批时间一般较短。审批通过后，银行会按照约定的分期计划从持卡人的信用卡账户中扣除相应的手续费和每期还款金额。