最划算的要债还钱方式需结合具体情况选择，核心原则是合法、高效、低成本。以下是具体分析和建议：

1. 优先协商解决
   若债务人仍有还款意愿但暂时困难，可协商分期还款、延长还款期限或减免部分利息（需书面确认）。优势：避免诉讼成本，维护关系；风险：需确保协议有书面凭证（如借条、还款计划书），否则可能因举证困难败诉。
   操作建议：通过微信、短信或邮件留存协商记录，必要时可公证协议。

2. 发送律师函催告
   若协商无果，可委托律师发送正式律师函，明确还款金额、期限及法律后果。优势：成本低于诉讼，部分债务人因忌惮法律后果会主动还款；风险：若债务人仍不履行，需进一步采取法律手段。
   操作建议：律师函需加盖律师事务所公章，通过EMS邮寄并留存寄送凭证。

3. 申请支付令（督促程序）
   若债权债务关系明确（如借条、转账记录齐全），可向法院申请支付令。优势：无需开庭，15日内债务人未异议则可直接强制执行；风险：若债务人提出书面异议，支付令失效，需转为诉讼程序。
   操作建议：准备借条、转账记录、催款记录等证据，向债务人住所地基层法院申请。

4. 提起民事诉讼
   若债务人拒不还款且无协商可能，可直接起诉。优势：法院判决具有强制执行力，可查封、冻结债务人财产；风险：需承担诉讼费、律师费（若委托）及时间成本（一般3-6个月）。
   操作建议：

   • 证据准备：借条、转账记录、聊天记录、证人证言等；
     
   • 财产保全：起诉同时申请冻结债务人银行账户、房产等，防止转移财产；
     
   • 执行阶段：若判决生效后仍不履行，可申请强制执行，列入失信被执行人名单（限制高消费、影响征信）。

5. 刑事报案（针对特定情形）
   若债务人涉嫌诈骗、拒不执行判决裁定罪等刑事犯罪（如虚构事实借款后挥霍、有能力履行却转移财产），可向公安机关报案。优势：通过刑事手段施压，可能更快追回欠款；风险：需严格符合刑事犯罪构成要件，否则不予立案。
   操作建议：收集证据证明债务人主观恶意（如伪造文件、逃避执行），向债务人住所地公安机关报案。

综合建议：

• 若债务人仍有还款能力，优先协商或律师函催告；
  
• 若证据充分且债务人无协商意愿，直接起诉并申请财产保全；
  
• 若债务人涉嫌刑事犯罪，及时报案并配合调查。
  

提醒：所有操作需在诉讼时效内（一般为3年）进行，逾期可能丧失胜诉权。如有具体案件或证据问题，可直接向我咨询，我会结合细节进一步分析。