小货公司使用员工个人账户发放贷款、经营理财产品和基金的行为，可能构成非法经营罪，若存在吸收公众存款或集资诈骗的情形，还可能构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。以下是对此问题的详细分析：
一、非法经营罪
法律依据：
- 根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条的规定，违反国家规定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，扰乱市场秩序，情节严重的，构成非法经营罪。
行为分析：
- 小货公司使用员工个人账户发放贷款，可能涉及非法从事资金支付结算业务。资金支付结算业务通常应由金融机构进行，非金融机构或个人未经批准从事此类业务，可能构成非法经营。
- 同时，如果小货公司未经批准经营理财产品和基金，也属于非法经营证券、期货、保险业务（若理财产品和基金属于此类范畴）或未经批准从事其他金融业务，同样可能构成非法经营罪。
情节严重性：
- 情节严重性通常根据非法经营的数额、次数、影响范围等因素来判断。如果小货公司的非法经营行为涉及金额巨大、次数频繁或影响广泛，则更可能被认定为情节严重。
二、非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪（若存在相关情形）
法律依据：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，构成非法吸收公众存款罪。
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十二条的规定，以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，构成集资诈骗罪。
行为分析：
- 如果小货公司在使用员工个人账户发放贷款、经营理财产品和基金的过程中，存在向不特定对象吸收资金、承诺还本付息或给予其他回报等行为，且未经有关部门依法批准，则可能构成非法吸收公众存款罪。
- 如果小货公司以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等诈骗方法非法集资，则可能构成集资诈骗罪。
区分要点：
- 非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的主要区别在于主观目的不同。前者是为了非法吸收公众资金用于经营活动或其他目的，而后者是为了非法占有集资款。
三、综合建议
立即停止违法行为：
- 小货公司应立即停止使用员工个人账户发放贷款、经营理财产品和基金等违法行为，以避免进一步的法律风险。
主动配合调查：
- 如果相关部门已经介入调查，小货公司应主动配合调查工作，如实说明情况，提供相关证据材料。
寻求法律帮助：
- 小货公司应尽快咨询专业律师，了解自身法律责任和应对策略，以便更好地维护自身权益。
加强合规管理：
- 小货公司应加强内部合规管理，建立健全的内部控制制度，确保业务活动符合法律法规要求，避免类似违法行为再次发生。
如果您或小货公司有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将竭诚为您提供专业的法律服务。