先明确结论：是否需要“自首”取决于是否构成刑事犯罪，若仅是民事纠纷则无需自首，但需尽快采取法律手段止损；若涉嫌犯罪（如贷款诈骗、骗取贷款等），则需主动配合调查并争取从宽处理。以下分情况详细说明：
一、若被“忽悠”成为背债人，但未参与虚构事实、伪造材料等犯罪行为（民事纠纷）
法律性质：
若你仅是名义上的借款人，但未实际使用贷款、未参与伪造材料或虚构用途，且贷款资金被他人实际控制使用，可能属于“被冒名贷款”或“被欺诈签订合同”。此时你与银行/金融机构的贷款合同可能因“欺诈”“重大误解”或“无权代理”而存在效力瑕疵，但不构成刑事犯罪，无需“自首”。
应对措施：
- 收集证据：立即固定所有与贷款相关的证据，包括合同、签字文件、沟通记录、资金流向证明（如银行流水显示贷款未进入你账户）等，证明你未实际参与贷款行为或被欺诈。
- 报警或举报：向公安机关报案，说明被欺诈的情况，要求立案调查实际用款人（可能涉嫌贷款诈骗罪）。
- 起诉金融机构：若金融机构未尽审核义务（如未核实签字真实性、未面签等），可向法院起诉要求确认合同无效或撤销，并免除还款责任。
- 征信修复：若贷款已逾期导致征信受损，可向央行征信中心提出异议申请，要求更正错误记录。
二、若被“忽悠”过程中参与伪造材料、虚构用途等行为（可能涉嫌刑事犯罪）
法律性质：
若你明知贷款材料虚假（如伪造收入证明、虚构贷款用途），仍配合签字或提供帮助，可能构成贷款诈骗罪（刑法第193条）或骗取贷款罪（刑法第175条之一）的共犯。此时“自首”是减轻处罚的法定情节，但需谨慎处理。
应对措施：
- 主动投案：若已意识到行为涉嫌犯罪，建议尽快到公安机关自首，如实供述事实，争取从轻、减轻处罚（如自首可减少基准刑30%以下）。
- 退赔损失：积极退还非法所得或协助追回贷款，可进一步争取从宽处理。
- 委托律师介入：刑事案件程序复杂，需律师协助分析证据、制定辩护策略，避免因程序瑕疵或证据不足被错误追责。
- 区分主从犯：若你仅是被利用的“背债人”，实际用款人为主犯，可强调从犯地位，争取更轻量刑。
三、关键提醒：避免“病急乱投医”
- 勿轻信“中间人”：部分“背债”链条中的中间人会以“帮忙处理”为由再次诈骗，切勿支付所谓“疏通费”“保证金”。
- 及时止损：无论是否涉嫌犯罪，均需立即停止配合任何贷款相关行为，防止损失扩大。
- 法律程序优先：刑事自首需谨慎，建议先咨询律师评估风险后再决定；民事纠纷需通过诉讼或投诉解决，而非“自首”。
总结：是否自首需以是否构成犯罪为前提，建议先通过律师分析证据、明确法律性质，再采取针对性措施。若需进一步帮助，可直接向我提供贷款合同、沟通记录等材料，我会为你详细分析风险并制定解决方案。