结论：银行卡上欠钱和罚息还完后，征信记录不会立即消除，但会随着时间的推移和良好信用行为的积累而逐步改善。具体来说，不良征信记录会在还清欠款后的五年内自动消除，但在此期间，您可以通过积极维护信用来加速信用恢复的过程。

详细解释与建议：

1. 征信记录消除的时间规定：

   • 根据《征信业管理条例》的相关规定，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这意味着，如果您已经还清了银行卡上的欠款和罚息，那么从还清之日起的五年后，这条不良征信记录将会自动消除。

2. 征信记录消除前的信用维护：

   • 在不良征信记录消除前的这五年内，虽然记录仍然存在，但您可以通过积极维护信用来减轻其对您信用评分的影响。例如，您可以确保按时偿还其他贷款和信用卡欠款，避免再次产生逾期记录；同时，您也可以适当增加信用活动，如申请新的信用卡并合理使用，以展示您的信用管理能力。

3. 征信记录消除后的信用重建：

   • 当不良征信记录消除后，您的信用评分将有机会得到显著提升。然而，这并不意味着您可以立即获得所有金融机构的信任。为了重建信用，您仍然需要继续保持良好的信用行为，如按时还款、合理使用信用额度等。随着时间的推移和良好信用行为的积累，您的信用评分将逐渐提高，从而更容易获得金融机构的贷款和信用卡等金融服务。

4. 特殊情况下的征信记录处理：

   • 如果您认为征信机构记录的信息存在错误或遗漏，您有权向征信机构提出异议并要求更正。征信机构会在收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复您。如果异议成立，征信机构将更正或删除相应的错误信息。

行动建议：

• 在还清银行卡欠款和罚息后，继续保持良好的信用行为，以加速信用恢复的过程。
• 定期查询个人征信报告，了解自己的信用状况，及时发现并纠正可能存在的错误信息。
• 如果您在信用恢复过程中遇到任何问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。我将根据您的具体情况提供个性化的法律解决方案。