核心结论：当银行打电话协商还款但确实没钱还时，可以通过主动沟通、提出合理还款方案、借助法律程序保护自身权益等方式进行协商。以下是具体分析：

1. 主动沟通，表明还款意愿

   • 坦诚说明情况：首先，要向银行明确表达自己目前的经济困难状况，如失业、疾病、家庭变故等导致暂时无力偿还债务的具体原因。让银行了解你的困境并非恶意拖欠，而是客观因素所致。例如，你可以说：“我因为最近失业，目前没有稳定的收入来源，实在无法按照原还款计划还款，但我非常重视这笔债务，有强烈的还款意愿。”
   • 保持积极态度：在沟通中要保持积极、诚恳的态度，避免与银行工作人员产生冲突或抵触情绪。积极的态度有助于建立良好的沟通氛围，增加银行愿意与你协商的可能性。

2. 提出合理的还款方案

   • 延长还款期限：根据自己的经济状况和未来收入预期，向银行提出延长还款期限的请求。例如，将原本的12个月还款期延长至24个月或更长，这样每月的还款金额会相应减少，减轻还款压力。你可以向银行说明：“我预计在未来两年内能够逐步恢复经济状况，希望将还款期限延长至24个月，这样我每月可以承担[X]元的还款金额。”
   • 降低还款金额：如果延长还款期限后每月还款金额仍然过高，可以尝试与银行协商降低每月还款金额。这可能需要你提供相关的财务证明，如收入证明、支出明细等，以证明你目前的经济能力确实有限。例如，你可以说：“根据我目前的收入和支出情况，我每月最多只能偿还[X]元，希望银行能够考虑我的实际情况，降低每月还款金额。”
   • 暂停还款或利息减免：在极端困难的情况下，可以向银行申请暂停还款一段时间，待经济状况好转后再恢复还款。同时，也可以尝试请求银行减免部分利息或罚息，以减轻还款负担。但需要注意的是，暂停还款和利息减免通常需要银行进行严格的审核，且可能会对你的信用记录产生一定影响。

3. 借助法律程序保护自身权益

   • 了解相关法律法规：在与银行协商还款的过程中，要了解相关的法律法规，如《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定。这有助于你明确自己的权利和义务，避免在协商过程中处于不利地位。例如，根据法律规定，借款人有权在合理范围内与贷款人协商变更还款方式、还款期限等条款。
   • 寻求法律援助：如果你在与银行协商过程中遇到困难或觉得自己的权益受到侵害，可以寻求法律援助。你可以向当地的法律援助机构咨询，或者聘请专业的律师为你提供法律帮助。律师可以根据你的具体情况，为你制定合理的协商策略，并代表你与银行进行沟通和协商。

4. 注意协商过程中的细节

   • 书面确认协商结果：无论与银行达成何种协商结果，都要确保以书面形式进行确认，如签订还款协议或补充协议等。书面协议具有法律效力，可以避免日后出现纠纷。在签订协议时，要仔细阅读协议条款，确保协议内容明确、具体，包括还款金额、还款期限、利息计算方式等。
   • 遵守协商约定：一旦与银行达成协商结果，要严格遵守协议约定，按时足额还款。如果再次出现逾期还款的情况，不仅会加重你的还款负担，还会对你的信用记录造成更严重的影响。

行动建议：

• 立即与银行取得联系，主动说明情况并提出协商还款的请求。
• 准备好相关的财务证明材料，如收入证明、支出明细、失业证明等，以支持你的协商请求。
• 在协商过程中保持冷静、理性，避免情绪化决策。
• 如果协商过程中遇到困难或觉得自己的权益受到侵害，及时寻求法律援助。