信用卡互刷（即“以卡养卡”）的行为，在一般情况下并不直接构成违法犯罪，但存在显著的法律风险，并可能衍生出违法甚至犯罪的情况。以下是对这一问题的详细分析：
一、一般情况不违法
信用卡作为消费信贷工具，允许持卡人在信用额度内透支消费，并在规定期限内还款。信用卡互刷，本质上是利用不同信用卡的还款日期差，用一张卡的资金偿还另一张卡的欠款。从形式上看，这种行为并未直接违反法律的明确规定。然而，这并不意味着信用卡互刷是安全或推荐的行为，因为它可能引发一系列法律风险和财务问题。
二、可能面临的法律风险
民事违约风险：
- 信用卡领用合约中通常明确规定了信用卡的使用范围和方式，禁止套现等违规操作。信用卡互刷往往涉及套现行为，这违反了与银行之间的合约约定。
- 银行有权采取降低信用卡额度、冻结账户等措施，并要求持卡人承担违约责任，如支付违约金或罚息。
行政违法风险：
- 根据《银行卡业务管理办法》，持卡人出租或转借信用卡及其账户是违规行为，可面临最高1000元的罚款。
- 如果套现行为被认定为违规使用信用卡，也可能受到银行的相关处罚。
刑事犯罪风险：
- 通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式进行恶意套现，且套现金额较大时，可能触犯刑法，构成非法经营罪。
- 持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，且数额较大时，可能构成信用卡诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，信用卡诈骗罪将面临有期徒刑、拘役、罚金等刑罚。
财务与信用风险：
- 长时间以卡养卡会导致债务累积，形成恶性循环。持卡人可能陷入无法偿还债务的境地，进而影响个人财务状况。
- 频繁操作可能影响个人征信，导致信用卡被降额或封卡。这将进一步加剧持卡人的财务困境，并影响其未来的信用记录。
三、建议与指导
- 合理使用信用卡：持卡人应合理规划消费，避免过度透支和不必要的消费。确保在信用额度内进行消费，并按时足额还款。
- 按时足额还款：确保在规定期限内还清信用卡欠款，避免产生利息和滞纳金。这有助于维护良好的信用记录，并避免不必要的财务负担。
- 寻求合法途径解决还款问题：如遇还款困难，可与发卡银行协商分期还款或延期还款。此外，也可以寻求亲朋好友的帮助，但应确保还款计划的可行性和合法性。
- 增强法律意识：持卡人应了解信用卡使用的相关法律法规和银行规定，避免因无知而触犯法律。同时，应提高风险防范意识，警惕信用卡诈骗等犯罪行为。
总结来看，虽然信用卡互刷在形式上未直接违反法律规定，但存在诸多法律风险和不良后果。因此，我建议持卡人谨慎使用信用卡，遵守相关法律法规和银行规定，确保自己的财务状况和信用记录稳健良好。如有任何疑虑或困惑，可以直接向我咨询，我会为你提供准确的法律指导和建议。